长期以来，与大型企业相比，我国小企业一直受到银行冷落，没有抵押担保根本得不到贷款。4月10日，浙商银行在小企业业务领域进行的尤努斯式探索———老乡联保贷款三个信用类贷款产品面世，使因缺少抵押物而饱受融资难困扰的小企业可以轻松获得银行贷款。
　　贷款需要抵押担保，对银行和客户来说，好像天经地义，人们早就习以为常。
　　尤努斯为我们捅破了一层纸：弱势群体无需抵押也能贷款、“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”使我们重新审视、反思现有的银行体系和经营理念。
　　长期以来，与大型企业相比，我国小企业一直受到银行冷落，没有抵押担保根本得不到贷款。4月10日，浙商银行在小企业业务领域进行的尤努斯式探索———老乡联保贷款三个信用类贷款产品面世，使因缺少抵押物而饱受融资难困扰的小企业可以轻松获得银行贷款；同时，他们为小企业量身定制的网上银行业务也开始正式运营。4月11日，该行对小企业的创新性做法已经有关部门上报国务院。
　　“这是我行做中国最佳小企业服务银行、摆脱小企业贷款对抵押担保的依赖所做的尝试和探索。”浙商银行有关方面负责人对记者表示。
　　小企业信用贷款初试水
　　“银行要持续发展就要有特色。我们的特色是小企业，而不是中小企业。”浙商银行行长龚方乐对记者强调说。
　　作为银监会确定的小企业贷款工作三家重点联系行之一，浙商银行开业以来一直致力于小企业贷款专营模式的探索，组建了一支专业化的小企业贷款队伍，在全国同业率先成立了第一家小企业贷款专营支行，积极探索富有特色的小企业贷款专营之路，在部分分支机构所在地小企业中初步形成了“要贷款，找浙商”的良好声誉。日前，在中国银监会组织的“全国银行业金融机构小企业贷款工作”评比中，浙商银行荣获先进单位称号。
　　浙商银行此次推出的小企业贷款产品，不仅特色十足，而且在我国银行同业中具有开拓性。
　　一是生意圈联保贷款：同一个生意圈内，互相熟悉的几个小企业组成一个联保体，只要相互担保，便可从浙商银行借到贷款。二是老乡联保贷款：几个同在一个地方的小企业，自愿组成一个联保体并互相担保，同样可以从浙商银行借到贷款。三是免保·应急贷：针对部分已在银行办理抵押贷款的小企业，由于季节性备料或接到大额订单，需要临时性增加贷款，浙商银行推出了“免保·应急贷”业务。这类小企业，可以无需增加其他担保或抵押，以信用方式从浙商银行借到一定额度的临时性周转贷款，大大提高小企业的经营能力。
　　在研发推出此类产品前，浙商银行专门派出由总行分管行长牵头，集中了小企业信贷部、业务管理部、风险管理部、专营支行、特色支行等相关部门的业务骨干的专题调研小组，与专营支行、特色支行的一线客户经理举行座谈，听取其在小企业客户开发过程中遇到的困难、业务需求等，同时分头走访了小企业客户代表，实地调查并听取企业主的金融需求。根据调研所反馈的市场信息和需求，浙商银行小企业创新小组着手研究金融解决方案。
　　“审慎经营是浙商银行始终坚持贯彻的首要原则之一，也是浙商银行企业文化的重要组成部分。但是，这并不妨碍我们在金融创新上的探索。”浙商银行有关方面负责人在谈到如何控制新业务风险时对记者表示。
　　此次浙商银行推出的系列信用类贷款产品，是建立在前期大量的实地调查和科学论证的基础之上的，并通过设置产品适用对象的准入条件来防范信用风险和市场风险，通过对未来现金流的控制和对贷款资金使用情况的跟踪来防范企业财务风险，通过追加企业主的保证责任来防范经营者的道德风险。
　　他们首先从客户准入环节实现风险的有效控制，从众多小企业中筛选出成长性强、第一还款来源可以预期、经营者诚信记录良好、有诚意与浙商银行建立长期合作关系的优质小企业客户。其次，对信用贷款资金进行监控使用，对未来回笼货款进行跟踪锁定，从而实现专款专用、专款专还。以第一还款来源的有效控制，实现银行风险的有效控制。第三，不论是老乡联保贷款、生意圈联保贷款还是免保·应急贷，浙商银行虽不要求企业提供资产抵押或大型企业保证，但是都要求企业的实际控制人提供个人或夫妻连带责任保证，从而在一定程度上防范了企业主的道德风险。
　　该行有关人士认为，由多个企业主组成一个共同的责任体，每个成员也都担心其他会员的经营风险累及自身，所以参与联保的企业对其他联保成员的信用能力都会严格把关，而且不同联保企业彼此之间十分熟悉，对其信用能力的评价较之作为圈外人的银行而言更为客观、准确。
　　该行有关人士表示，小企业信用贷款目前尚处于在小企业贷款专营支行、特色支行试行阶段，待运行成熟后，将在所有开展小企业贷款的分支行推广。同时随着该行在省外机构的不断增设，此类小企业信用贷款产品也将逐步走向全国。
　　小企业网上银行上线
　　浙商银行推出的全国首家专为小企业服务的网上银行———“浙商e银行———小企业网上银行”，当天同时正式投产上线。
　　该行有关人士对此解释道，小企业客户与大公司客户最明显的区别在于：小企业客户的资金往往与小企业业主个人的资金高度粘合，小企业的采购支付款和销售回笼款经常性地通过小企业主的个人账户完成收、支结算，小企业客户也经常通过个人经营性贷款来满足日常资金需求。因此，“小企业网上银行”小企业版无缝集成了企业版和个人版网上银行，在任何时间、任何地点都可以完成小企业主的转账支付需求。同时，这个版本还有丰富的理财功能，小企业主在资金闲余时，可以使用鼠标，轻松点击操作，实现资金收益的最大化。
　　另外，针对小企业客户相关财务人员人手紧张、金融知识相对缺乏的客观情况，“小企业网上银行”的操作程序更为简便、易懂，在确保安全的前提下，尽可能力求简化，以满足小企业客户的操作使用要求。
　　“小企业网上银行”试用期间得到了小企业主的普遍认可。浙商银行目前正在进一步开发小企业“业务预申请”等功能，方便小企业主通过网上银行直接办理融资业务，充实小企业网上银行功能。
　　截至2007年3月末，浙商银行小企业授信余额达51.5亿元人民币，在全行所有贷款中的比重为21.2%。通过研发推出门类齐全的小企业特色产品系列，他们计划在未来的两年内小企业客户达5000家，资产投放100亿元以上，同时确保不良率在0.5%以内，确立一个相对完善的小企业贷款专营模式，在目标市场内形成小企业贷款的品牌效应。
　　中小企业终成银行座上宾
　　银监会在部署今年小企业金融服务工作时指出，推进小企业贷款工作是一项长期性的战略任务。2007年，银监会将在认真总结成功经验的基础上，着力以新的思路和办法推进小企业贷款工作。
　　为鼓励商业银行切实做好小企业贷款工作，银监会将研究在市场准入和机构布局上对小企业贷款工作的先进单位实行鼓励和优惠政策。如，对在小企业贷款业务上表现出色的股份制商业银行，可以准予其增设机构和网点，扩大小企业贷款业务的成果；对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构，可以考虑准予其跨区域增设机构和网点，以改进和提高对落后地区的小企业金融服务水平。银监会今年还将进一步完善考核评价体系，对小企业金融服务工作进行考核评价和表彰，评选结果作为机构设置和市场准入激励政策的重要依据。
　　在监管部门的鼓励与支持下，同时迫于竞争、盈利压力，许多银行特别是中小银行积极调整经营战略和市场定位，从机制、体制、产品创新和服务等方面加大了对小企业贷款的支持力度。光大银行不久前在沪设立了中小企业管理中心；民生银行(12.54,-0.38,-2.94%)提出为实现战略转型而设立的中小企业金融部正大规模招兵买马；兴业银行(32.02,-0.25,-0.77%)在总分支行三个层面均成立了专门的、对应的营销管理部门，形成了一支小企业专业服务团队。受到多年冷遇的中小企业终于成为银行争抢的座上宾。
　　尤努斯说：“如果穷人能够获得资金帮助，他们就可以有机会创造经济发展的奇迹。”我国中小企业已经创造了无数的奇迹。这里套用尤努斯的话，如果中小企业能够更轻松地获得融资，他们肯定可以创造更多更大的奇迹。