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会员注册 相比银行的“嫌贫爱富”，典当行的“零门槛”为中小企业解决短期资金，开辟了求生之门。“中小企业融资占我们中高端客户放贷量约九成。”上海东方典当行总经理助理刘锋向记者介绍道。据他透露，该行放贷量连续3年超过10亿元，这样的规模相当于一家小型商业银行。 抵押物不拘一格，房产最多 刘锋指出，在中小企业融资的客户中，80%以上以房产作为抵押物。“因为房产是人们最值钱的财产，用房产做抵押，融到大笔资金的可能性最大。”当然除房产外，典当行也接受其它动产作为抵押物，“前些天有个客户拿来50吨玻璃做抵押，我们也接受了。” 刘锋对记者说。 不同抵押物收取的服务费不同，另外还需加上当期银行贷款利率。权力类凭证，如股票、存折等，服务费率最低。动产类抵押物，由于典当行在处理上成本较高，服务费也最高。0.44%为当期银行一年期贷款利率（按月算）。服务费通常由客户与典当行签订合同时一次性支付，利息则由客户和典当行具体商定，既可逐月支付，也可到期一次归还。 一般而言，典当行有“认物不认人”的特性，只要抵押物有价值。这说明在抵押物方面，典当行的限制比银行要小很多，银行贷款一般只接受房产作为抵押物。 大额融资最常见的抵押物是房产，目前典当行放贷一般能做到按照市场价格的5折～7折放贷，但不同典当行略有不同。据了解，东方典当行一般为5折～6折，恒通典当行最高可到7折。 上海恒通典当行总经理马丁告诉记者，评估房产时，典当行会根据该房产目前的银行贷款情况以及市场价格，计算出合理的放贷数额。例如，房价200万元的房产银行贷款余额为40万元，经评估后，典当行可以按6折放贷，那么贷款人能从典当行拿到的现金为（200×0.6－40），即80万元（未扣除服务费）。按照这种思路，刚获得贷款的房子很难从典当行获得放贷，因其贷款余额太大。 房产抵押是典当行的主要业务，一般有专业房地产评估师对抵押房产进行考察和评估。刘锋指出，评估师在评估房产价值时，会考虑未来的趋势性因素。 放贷速度快 刘锋则告诉记者，由于该行一直大力发展中高端客户，该公司客户的融资额较大，在十几万到一两百万不等，甚至有大额（200百万元以上）的融资。 前来融资的客户主要是那些短期资金紧缺的客户，他们的共同点是短期内需要一笔数目不大的流动现金作为周转，这个时候，典当行的优势使得它能在极短的时间内满足客户的资金需求，前提是抵押物具备价值。 融资人只要带着相关资料（如抵押物是房产就需要提供产权证书）来到典当行，说明融资需要以及还款计划，其余的事情便不需要操心。“融资人若资料齐全，他到典当行来融资，只需花十几分钟就可以了事。”马丁和刘锋同时指出，其余的工作就是典当行核实资料，确定放款额，客人无需操心。 来典当行融资的中小企业主的资金需求时间较短，一般不会超过6个月。例如春节之前需要资金周转发放工资或者工程款等，或者发现市场上有新商机却没有足够流动资金。 刘锋给记者列举了一个中小企业融资的常见例子：某企业主发现行业内不错的商机，但目前手头上没有足够的现金投入生产。与此同时，他手上有一批原材料A，为获得流动现金，他把原材料A拿到典当行做抵押，筹集资金。该企业主将该笔现金购买另一原材料B，并生产出产品C。新产品C投入市场后，企业重新获得流动资金，归还典当行。 小额融资典当胜过银行的三大优势 银行一般不开展动产抵押业务。即使是小额贷款，对贷款人信用、贷款额度也有很多限制，而且审批手续繁复、周期较长，这都构成中小企业向银行贷款的障碍。与银行贷款相比，典当行融资在具体操作上主要体现出简单、灵活、快捷三大优势。 简单：认物不认人 刘锋指出，中小企业主的公司资产和个人财产一般没有明确界限，财务制度不是很规范，这点构成它们在银行贷款方面的主要障碍之一。典当行在这方面处理非常灵活，主要采取“认物不认人”的策略。即典当行提供贷款时，一般不会考虑企业的规模、行业、产品、资金的具体用途等细节，只要贷款人能提供有价值的抵押物，典当行一般就给予放款。 个人情况：家庭情况、收入状况、消费开支、个人诚信等； 抵押物资料：主要判断贷款人是否有权处置抵押物； 估值：根据抵押物的情况评估其价值； 贷款人的借款用途：如用于发放工资、进货、还是购买原材料等； 与贷款人确定还款计划，有否还款能力以及如何还。 在对贷款人的要求方面，马丁坦言，典当行的要求与银行基本一致，但是典当行更讲究抵押物价值，对借款人的资信要求相对低一些。另外，在抵押物价值较高的情况下，如果贷款人信用状况良好，还款能力较强，典当行会根据实际情况灵活处理，例如适当增加其贷款额度。 灵活：“每个客户都是一个新品种” 典当行抵押灵活性主要体现在三点：即抵押物种类宽、贷款用途广、还款计划灵活。 银行对抵押物的要求相当严格，一般只接受房产抵押，动产抵押则不会受理。典当行对抵押物种类的要求宽泛得多，只注重典当物品是否货真价实，动产或不动产均能获得受理。如黄金饰品、古董、硬木家具、汽车、艺术品、机器设备，甚至上述所说的玻璃的生产原材料在典当行均可抵押。 客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行的指定范围，如综合消费性贷款还需出具购物发票。相比之下，典当行则不理会贷款的具体用途，贷款使用相当自由。 此外，马丁告诉记者，典当行还具备一个银行无法比拟的优势——人性化，即规则简单、人员较少、沟通容易。一般银行都是“只认规则不认人”。 正是基于典当行比较人性化的特点，它可根据贷款人的具体情况，与贷款人共同商定还款计划，是逐月归还还是一次性到期还清。“对于每月有流动现金进账并有还款能力的客户，可以考虑逐月还款；对于流动现金一次性回笼的客户，一般考虑一次性到期还清。”马丁如是说。 正因为每个客户的具体情况不一样，“我们一般建议客户合约一月一签，这样会节省一些服务费。”刘锋补充说道。典当行在与客户签订合作并放贷的同时，会一次性收取合约期内的服务费。有些客户在合约期内具备还款能力，在一月一签的情况下，先还掉的贷款便可免付服务费。 例如，某客户房产抵押获贷款100万元。如果他从一开始就签订3个月的合约。那么他拿到贷款时就必须一次性交纳100万元贷款的3个月服务费100× 2.70%×3＝8.1万元。但如果他采取每月一签的办法，而且第一个和第二个月由于现金回笼先后还掉30万元，那么，需要交纳的服务费为：100× 2.70%＋(100－30)×2.70%＋(100－30－30)×2.70%＝5.67万元。 另外，银行一般的规则是“旧债未清，新债免问”，典当行在处理上更灵活。如某人抵押一处房产，可获100万元，当时他只从典当行借走60万，合约期为3个月。3个月内，假如他由于资金周转问题，再次需要贷款，则可到典当行，将房产再次抵押，他还可能获得另一笔约40万元的贷款。另一种情况是，如果3个月期满后，借款人仍然不具备还款能力，他还可以与典当行协商，要求续当。 典当行可以根据客户的具体情况确定一部分贷款和还款条款。马丁概括道，典当行真正做到为客户提供较为个性化的服务，“每个客户都是一个新产品。” 快捷：时间取胜 与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，客户只需与典当行面谈时间十来分钟，其余程序便由典当行完成。 常见的如各类金饰品、有价证券等抵押物的贷款，几乎立等可取。车辆、物资等抵押物，两三天内可获贷款。中小企业融资的抵押物大多为房产，获得贷款的周期一般在5天～7天。同样以房地产做抵押，银行放贷从申请到批复一般需时两个月。 银行一般需要与房产评估部门、保险公司、律师事务所等部门合作，经手环节多，加之银行的放贷原则较为审慎，还须对借贷人进行资信调查，导致审批周期过长。 在典当行，客户只需提供房产的有关资料和证明文件，典当行对其真实性进行核实，再由专业人员对房产进行评估，便可签订协议并获得现金。 马丁认为，“快”是典当行相比银行的重要优势。典当行这个便捷性使它对于那些需要快速融资的中小企业具备不可替代的吸引力。 刘锋告诉记者，典当行有些客户已经向银行申请甚至获得贷款，但是由于银行周期长，贷款时间内未能到账，这个时候他们也会考虑先向典当行借款，以防错过转瞬即逝的商机。 典当程序 1. 客户到典当行洽谈，需携带能证明抵押物所有权（处置权）的资料 2. 典当行核实资料的真实性、合法性 3. 典当行评估抵押物的价值 4. 典当行确认放款量 5. 客户与典当行签订合约 6. 客户拿到贷款，并交纳服务费 “嫌贫爱富”的银行融资 |
融资新方向：典当融资的“零门槛”诱惑
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