编者按：是否能得到金融支持是决定企业成败的重要因素之一，在我国的金融体系中，由于上市条件、上市成本以及上市以后信息公布的成本较高，使众多中小企业无缘到证券市场融资，银行无疑成为我国中小企业最主要的融资渠道。不过，一方面，由于中小企业资金需求量相对较小，使得每笔贷款的单位资金交易成本、审核成本较高；另一方面，由于我国还缺乏完善的个人和企业信用体系，银行为了减少风险，贷款通常要求有抵押，而中小企业却缺乏合适的抵押品，中小企业要想获得银行贷款并非易事。目前，中小企业贷款难已成为制约我国地方经济发展的重要瓶颈之一。
中小企业贷款难，首先难在担保上，建立信用担保体制是解决中小企业贷款难的有效途径。99年6月，国家经贸委中小企业司研究起草了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，正式启动了我国中小企业信用担保体系试点工作。宁夏回族自治区自99年成立两家担保机构以来，担保业整体发展较快，取得了不错的成效。
截至2006年9月底，宁夏各类担保机构达67家，其中，各级政府独资或参股的担保机构有7家，各类法人和自然人出资设立的为60家。注册资本金总额7．83亿元，担保资金总额7．3亿元，在保余额7．3亿元。累积担保笔数17513笔，实现担保总额26．6亿元，其中，为1431户中小企业融资担保18．2亿元，为个人担保笔数15320笔，担保金额8．4亿元；担保机构累积实现收入3351万元。通过担保机构担保的企业，就业人数达8．6万人，新增销售总额55亿元，新增利税总额5．2亿元。
找出问题和困难
宁夏担保业的快速发展为缓解全区中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业融资难、促进宁夏经济、社会发展发挥了积极作用。作为新兴行业，宁夏担保业的发展同全国担保业一样存在着各种各样亟待解决的问题，为了掌握宁夏各类担保机构的基本情况与经营状况，找出宁夏担保业存在的问题和困难，宁夏金融管理办公室对全区担保机构进行了多次调研。据金融办担保监管处负责人介绍，宁夏担保业目前主要存在的问题和困难有：
一是，担保机构规模小，业务开展困难。银行一般要求担保机构的保证金在1000万元以上，而宁夏大部分担保机构的注册资本金却只有500万元，由于承担风险的能力较弱，难以获得银行的认可，开展担保业务举步维艰。另外，由于部分与银行合作过的担保机构不具备代偿能力，致使担保贷款逾期无法收回，造成担保机构在银行的资信度下降，从而导致担保贷款放大比例很低。
二是，担保机构存在运作不规范、经营管理不善等现象。有的担保机构注册成立后，没有可经营的担保业务，就抽出一部分资金作其它业务，造成担保资金不足；有的担保机构注册成立后，资金被全部抽走作其他业务，几年不开展担保业务，成为空壳担保机构；有的担保机构甚至是通过虚假融资注册的担保公司；有的担保机构由于管理人员的素质与水平较低，缺乏专业担保业务人员，对担保项目不能做出准确评价，代偿较高，致使担保机构处于半停业状态，难以为继；甚至有担保机构存在关联担保，套取银行资金、恶意抽逃资本金、违法从事借贷业务等行为。
三是，社会认识滞后，担保业的发展缺乏系统的政策支持。首先，为中小企业发展和个人创业而建立的政策性担保机构，对促进经济增长、增加劳动就业起到了“催化剂”的作用，但只靠保费收入难以维持。政府不但应在政策上给予大力支持，而且对政府独资的担保机构和参股的龙头担保公司应给予有力的资金扶持。但由于各地对信用担保机构认识不一致，没有搞清楚政府政策性担保和企业商业性担保的联系与区别，对政策性担保业务发展认识不到位，没有考虑投入，没有发展规划，大部分县（市、区）的政策性担保机构处于空白，制约了县域经济的发展。其次，担保行业是高投入、高风险的行业，大多省、市、自治区根据国家有关政策，出台了加快担保业发展的意见，宁夏至今尚未出台促进中小企业信用担保业发展的优惠政策。
进行规范和整顿
担保业是新兴行业，我国1995颁布实施的《担保法》是一部行为法，对于担保机构和行业管理问题，至今没有形成相应的法律规范，有关监管的程序和手段正在探索和实践当中。为使宁夏的担保监管工作有法可依，有章可循，宁夏金融办会同法制办等部门，对宁夏担保业的发展进行了专题调研，并广泛征求意见，起草了《宁夏中小企业信用担保管理暂行办法》，该项工作现已列入政府法制办2006年工作计划，进入论证阶段。
健全市场准入和退出机制，规范担保机构的经营行为，是对担保行业进行规范和整顿的重要措施。为规范担保机构的经营行为，严格担保机构准入制度，金融办制定了《担保机构审批办法》，并按照该办法对担保企业申请材料的真实性、合法性进行初审，对符合条件的才予以受理。金融办还将在明年初对宁夏担保机构的注册资金、高管人员的任职资格、担保从业人员资格等进行严格审查。对规范运作的担保机构发放《宁夏回族自治区担保机构经营许可证》，对恶意套取银行资金、抽逃资本金、违法从事借贷业务等违规操作的担保机构依法严厉打击和取缔，到时，大约将有二三十家担保机构被清理出局。
努力做强担保业
融资难是阻碍中小企业发展的桎梏，大力发展担保业是缓解中小企业融资难的重要途径。据担保处负责人介绍，为了加大对担保业的政策扶持力度，促进宁夏担保业的发展，宁夏金融办在借鉴外省市经验的基础上，结合宁夏实际，起草了《关于加快我区中小企业信用担保业发展的若干意见》，并已发往100多家单位征求意见，预计年底将出台。
担保业的健康快速发展不仅需要政府的监督管理、政策扶持，还需要担保机构在自身规范运作的基础上，强化行业协作和自律。8月15日，宁夏中小企业信用担保协会在银川成立，并召开了第一届会员代表大会，会议表决通过了《宁夏中小企业信用担保协会章程》和《宁夏中小企业信用担保协会会员单位自律公约》。担保协会将联合中小企业、担保机构、金融机构、中介机构、社会团体和自然人，以守信、增信为“粘合剂”形成社会团体，为宁夏中小企业提供信用信息、信用评估、信用担保、信用管理及服务，从而促进整个担保行业的健康发展。
外部环境的改善将为担保业的发展创造更为有利的条件，但能否做强担保业，归根结底还是取决于担保业自身的素质和能力。为提高担保机构从业人员控制风险能力和业务水平，规范担保业务操作，宁夏金融办多次组织辖区担保机构的管理及业务人员，参加国家发改委中小企业司举办的全国中小企业信用担保机构培训班；以座谈会的形式，召集担保机构负责人，交流担保业务开展情况，编写《担保工作简报》、《担保动态》发送到各担保机构；组织编辑了《宁夏中小企业信用担保政策法规文件汇编》，以方便担保从业人员了解和掌握有关担保法律法规及相关政策文件精神，提高其业务水平。担保处负责人表示，宁夏金融办将通过引进人才、加强培训、开展合作和交流等方式不断提高担保机构员工的业务素质和专业水平，增强其业务经营管理能力，并积极协调担保机构与银行的关系，督促有关部门和中介机构进一步改善服务水平，提高工作效率，加强对担保机构的服务。
由于担保公司的实力决定其业绩，培育或引进资金组建有实力的龙头担保公司不失为做强担保业的办法之一。日前，宁夏金融办加大招商引资力度，积极引进了一家资金实力强、有良好信誉的投资者——天津大田集团有限公司，由该公司出资10200万元，宁夏政府出资2400万元，共同组建了注册资本为1．26亿人民币的民办公助担保公司。据担保处负责人介绍，该公司从事各类企业贷款担保、融资担保业务，主要为宁夏区内中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业提供流动资金贷款担保服务。该公司是目前宁夏成立的注册资本金最多的担保公司，该公司的成立在为宁夏担保领域带来新思想和活力的同时，也必将提升宁夏担保业的整体实力。
据了解，下一步，宁夏金融办还将抓好宁夏县（市、区）中小企业信用担保体系建设工作，力争使各县（市、区）至少有一家政府扶持的中小企业信用担保机构。并努力使宁夏担保业形成以龙头担保公司为骨干、县（市）担保机构为主体、其它担保机构共同发展的新格局，基本建立起由担保机构、担保行业协会、担保监管部门组成的“三位一体”中小企业信用担保体系，大力做强担保业，为解决宁夏中小企业融资难做出贡献。
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