这份调查研究报告说，近几年，中小企业发展已受到社会各界的广泛关注，各级

政府部门以及金融系统为解决中小企业融资问题做了不少的努力。但这些努力是在

防范金融危机的大背景下所做的。与较为严厉的金融措施相关，目前中小企业信贷

出现了以下４个新动向：

抵押贷款和担保贷款成为贷款的主要方式，信用贷款比例极小
 
   为减少银行的不良资产，防范金融风险，１９９８年以来各商业银行（含各类

中小金融机构）普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款已经很少。据课题组

调查，温州市只有极少数能划入""３Ａ""或得到""黄金卡""的企业，能够在授信额

度内享受到３０％－５０％的信用贷款。温州乐清市２０００年上半年全市金融机

构抵押贷款占６０％，担保贷款占３３．７％，信用贷款仅占６．３％。湖南浏阳

市工、农、中、建四大国有银行及农村信用社，截止２０００年６月底，抵押贷款

和担保贷款占全部贷款的比重分别为６３％和３６％，信用贷款仅占１％。据兰州

市工、农、中三家银行的数据，目前１００％为保证贷款，到２０００年８月末，

抵押贷款和担保贷款分别占４１．２％和５８．８％。可见，从我国东部地区到西

部地区，抵押、担保贷款的方式已经全面推开，其中抵押贷款的比重还会进一步上

升。

信贷活动""两极分化""越来越明显
 
   随着市场竞争机制的成熟，中小企业的经济效益出现明显的两极分化。产品有

销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业，越来越成为各金融机构争夺的对

象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和黄金客户制度，加大对优质中小企业授信

额度，改善对优质中小企业的金融服务。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额

满足。部分优质中小企业资金相对充裕，对贷款的需求较弱，甚至不需要银行贷款

。而一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别

能力，往往受到冷落。那些效益差的中小企业更无法获得银行贷款。

固定资产贷款越来越少，流动资金贷款期限越来越短

   在现行的银行信贷授权授信制度下，直接与中小企业发生信贷关系的基层银行

机构授权很小，大部分没有固定资产贷款投放权，只有规模不大的流动资金贷款权

限。例如温州市２０００年上半年存贷款增量中，中期流动资金贷款和中长期贷款

与企业、居民定期存款比是３４：１００，而短期贷款与企业、居民活期存款比是

１３２：１００，信贷资金期限普遍较短。上半年中期流动资金贷款仅增加０．９

９亿元，比上年