近期，湖北银监局对省内银行机构小企业融资服务状况调查发现，全省小企业贷款业务得到一定发展，信用风险得到有效控制，但形成小企业融资服务长效机制仍面临一系列困难。湖北银监局提出，只有多管齐下才能破除小企业融资发展的瓶颈约束。
　　据湖北银监局有关负责人介绍，湖北省银行机构小企业贷款的发展主要得益于两个“新突破”：小企业信贷管理机制和小企业融资业务品种方式的突破。
　　在小企业信贷管理机制方面，湖北省各行主要抓住以下五个方面进行创新：
　　一是加强制度建设，规范操作流程。各行对小企业信用评级、贷前调查、贷后管理、操作流程、营销策略、激励办法等方面进行了详细规范，为小企业信贷业务的稳健开展打下了坚实的制度基础。
　　二是完善管理机制，健全组织结构。各行调整内部组织分工，进一步明确信息收集、贷款审批、法律服务、贷后管理等环节的负责部门。
　　三是调整审批机制，优化审批流程。一方面建立适合小企业特点的贷款评价体系，如交行武汉分行建立了以现金流量为核心的信贷评价体系，注重企业经营过程中能否产生足够的现金流量以归还贷款本息；另一方面优化贷款审批流程，如工行湖北省分行向小企业信贷管理较为规范、资产质量较好的十堰、随州市分行转授了部分信贷业务审批权限；浦发行武汉分行对符合准入条件的中小客户实行额度授信、循环授信等方式，有效提高了审批效率。
　　四是实行风险定价，提高盈利意识。部分银行积极探索小企业贷款利率风险定价模式，如交行武汉分行通过加强贷款风险定价管理优选小企业客户，不仅看每笔贷款能否安全收回本金，还考虑客户账户收益状况，在得到合理回报的同时保证了对高质量客户的吸引力。
　　五是改进激励机制，加大培训力度。
　　在小企业融资业务品种和方式上，各行着力进行了以下四点创新：
　　第一，创新融资方式，用个人贷款支持小企业发展。光大银行武汉分行将小企业贷款纳入个人贷款系列，对个体工商户推出个人助业贷款、股权质押贷款和工程机械按揭贷款业务，解决了个人创业初期的资金困难。
　　第二，创新融资产品，实现融资服务个性化。交行武汉分行对武钢经销商推出仓单、提单质押贷款；对大型企业供应商开展了应收款转让业务及买方付息票据贴现业务；对小型外贸企业加大了出口退税托管贷款支持力度，有效提高了资金周转效率。
　　第三，创新小企业担保模式，加强与社会担保组织合作。光大银行武汉分行积极支持工程机械经销商扩大销售，帮助其解决购买工程车的贷款担保问题，在同业中独创总（行）对总（公司）的信贷担保模式，为武汉中小企业信用担保有限公司授信1.3亿元，专门用于支持小企业。
　　第四，创新业务发展思路，寻求有发展潜力客户群。武汉市商业银行多次组织专班按行业细分客户群，探索与小企业深层次合作途径。该行通过对汉正街区域个体工商户特点的研究和市场考察，对有执照及贷款卡、有生产资料或财产积累、有资产抵押、有良好市场声誉、有合理用途的小额贷款业务需求实行快速审查审批，促进了小企业贷款业务的发展和汉正街经济的繁荣。
　　与此同时，对于湖北省银行机构而言，发展小企业融资服务仍面临诸多困难，主要表现为：一方面，从政府政策制定角度看，政府配套政策不完善，使得政府对小企业信贷推动力有限；另一方面，从银行自身角度看，银行审贷机制不科学、银行风险定价能力不足、激励约束机制不合理以及信贷人员综合素质不相适应等问题，均制约了小企业融资服务的发展。
　　针对上述问题，湖北银监局提出，只有多管齐下才能为形成小企业融资服务的长效机制破除瓶颈约束。
　　首先，应进一步完善政府配套机制建设。一是及时修改有关法律法规，允许小企业采用无形资产、出口退税税单、商业汇票、应收货款、出租车营运证等多种抵押方式。二是提高中介服务水平，改善经济发展软环境。三是建立小企业贷款风险补偿机制。政府可建立小企业贷款风险保证金，由财政拨款、小企业特别会费、银行当年税收返还等组成。四是提取小企业贷款特别准备金，增强贷款银行抗风险能力。
　　其次，应建立健全小企业融资信用体系。政府应进一步推进企业经济档案制度和个人信用体系建设，建立健全行之有效的社会信用监督机制，通过经济、行政和法律手段使失信企业及个人付出相应代价，促进信用环境的进一步好转，从而缓解信息不对称程度，增强银行放贷信心。
　　再次，应推动银行改进小企业审贷机制。一是推动银行建立科学的信用评级体系。监管部门可结合实际，按经营者素质、经营状况、偿债能力、资信状况、发展前景等确定量化指标，制定统一的小企业信用等级评定办法。二是推动银行创新信贷业务流程。改进小企业客户目录批量管理办法，由经营行筛选优良客户上报有权审批行，通过公开统一授信、可循环使用信用或特别授权方式，逐一确定年度贷款限度并循环使用。
　　应推动银行建立贷款风险定价机制。银行机构一方面要加强小企业贷款风险定价方法研究，通过科学测算违约率、损失率，综合考虑资本成本、风险成本、运营成本、税负成本等因素及承受能力，确定合理的贷款利率水平，确保收益能覆盖风险和成本；另一方面要加强信贷人员业务培训，提高风险识别及定价能力。一线信贷人员可灵活运用价格策略，为银行争取合理盈利，改变简单执行内部基本利率标准、随意让渡银行利益做法。
　　最后，应健全激励约束机制，加大业务营销力度。监管部门可将对小企业的金融支持力度纳入对银行机构考核内容，提高其业务拓展积极性。面对大客户贷款和长期贷款对经营利润贡献度逐步下降状况，银行机构应及时转变经营观念，调整信贷市场定位，大力拓展小企业信贷业务，将信贷人员业务拓展能力、开发新客户数量纳入考评体系，实行考评结果与信贷人员收入挂钩、按绩取酬，切实改变收入与风险不对称状况。