厦门“十一五”规划的启动年，在新一轮跨越式发展全面铺开后迎来关键阶段。随着岛内外四大工业集中区的建设，厦门市3.2万家中小企业在新平台上迎来了良好的发展机遇。中小企业为厦门市提供了六成多的就业机会，在全市GDP中也占有四成多的分量。因此，中小企业与跨越式发展“共舞”，无疑将为厦门经济提供强劲助力。金融业的及时跟进，为其“输血”、助其“造血”，也显得更加迫切。

　　在今年厦门“两会”期间，“中小企业融资难”这个话题再次被提起。厦门建行行长彭洪明在参加政协小组讨论的时候，在大家的“疑问”中至少发现了两个信息不对称：一个是公众认为银行业还是专注于为大企业“锦上添花”，而不愿意为小企业“雪中送炭”，而事实上厦门金融业正加快把眼光投向更有前景的中小企业；二是中小企业主形成了一种惯性思维，认为向银行贷款就是难，而事实上银行在不熟悉企业背景的情况下放贷，希望企业提供良好的资信凭据也是必要的。

　　“厦门建行的客户战略，早已从‘抓大放小’变为‘抓中促小’。”彭洪明称，在服务好大企业的同时，广大中小企业，特别是小企业，已经成为厦门建行的战略目标。在一份《中国建设银行发展小企业信贷业务实施意见》中，建行已经“先谋而后动”，提出必须在未来2－3年内形成的中小企业金融业务竞争格局中占据优势地位。厦门，则已相应成为总行服务中小企业战略实施试点城市。

　　扶持中小企业　目光长远的一项战略转变

　　在中国改革开放的早期阶段，中小企业尤其是民营企业，给银行留下的印象就是“不规范”，纷纷敬而远之。但随着市场经济大浪淘沙，中小企业也不乏规范发展的道路并成为经营上规模、科技含量高的企业，厦门就有不少典型的企业案例。

　　当然，其中更多的潜力企业依然“嗷嗷待哺”。一方面，它们的投资欲望较强，投资规模逐年增加；另一方面，它们的资金筹集渠道单一，主要依靠自有资金和银行贷款。因此，这些企业的规模扩张，普遍伴随着资金紧张的局面，并且极易受到国家宏观经济金融政策的直接影响。

　　在中国的开放水平达到一定程度的时候，广大中小企业，尤其是民营中小企业，已经被认为是中国的“草根经济”——中小企业对国民经济的未来发展有着十分重要的作用。在经济高度外向的厦门，市委、市政府也意识到发展中小企业的重要性，并出台了扶持民营中小企业发展有关政策意见，大力促进担保体系的建立，同时引进风险投资等金融手段，希望解决“融资难”问题。彭洪明坦诚地说，厦门金融业的思维正在发生转变。显然，在银行业竞争激烈的厦门，大而成熟的企业和企业集团，长期以来是各家金融单位争相服务的焦点。价格的拼杀，带来的是信贷成本的上升、利润贡献率的降低。而中小企业，在合理的风险控制后，往往使银行能够以较小的投入获得更高的收益。
　
　　“任何一家大企业，都是从小型长到中型，再发展到大型企业的。”彭洪明说，中小企业是银行业重要的客户群体，可以有效地帮助银行分散经营风险。厦门建行所谓“抓中促小”，就是集中精力抓住一批潜在的骨干型企业、促进一批小企业快速发展，以选择、培育潜在利润增长源，从而获得与中小企业的长期共同发展。

　　彭洪明说，有鉴于此，厦门建行正紧锣密鼓地更具前瞻性地为中小企业“量身定做”金融产品，在服务模式上正在加快突破和创新。厦门建行已经在公司业务部内部设立中小企业服务中心，专门负责对我行中小企业的金融服务，提供授信建议，进行客户评价，指导分行各网点开展中小企业授信业务。此外，厦门建行还制订了中小企业新的信用评级办法，开办服务中小企业的特色支行和网点，充分发挥网点服务中小企业的积极作用。

　　银行与政府联手　破解中小企业融资困境

　　“资金不足，融资困难”，是当前影响和制约中小型企业发展的最大障碍。无论是在厦门，还是在其他发达城市，发行股票和公司债券等直接融资方式门槛过高，中小型企业难以利用资本市场筹集发展资金。而厦门市担保机构、风险投资机构的“保本意识”又比较强，往往被认为是“第二银行”。

　　厦门建行有关人士分析，企业所拥有资产的产权缺陷，已成为中小型企业融资的首要障碍。此外，社会配套服务体系不健全，如社会征信体系未建立、抵（质）押品无法登记、信用担保体系不够健全等也是“融资难”的重要原因。

　　“实际上，由于厦门市场经济比较发达，中小企业非常贴近市场。与全国其他城市相比，中小企业资质都算比较好的。正因如此，中国建设银行才把厦门作为中小企业战略的试点分行。”彭洪明说，现在关键在于银行与企业之间信息不对称。为此，厦门建行几年来想方设法与政府部门合作，把这些好企业“找出来”。

　　在“非典”猖獗时期，厦门建行与市旅游局签订了《支持厦门市优质旅游企业发展合作协议》。紧接着，又与市经发局联合开展了一场声势浩大的“优质中小企业服务活动”，在全市产生较大的影响。2005年，厦门建行又与厦门市外资局、外经贸协会联合开展了两场针对中小企业的推介活动。2003年和2005年，厦门建行分别与厦门市科技局签订第一次及第二次科银合作协议，对科技型中小企业的发展进行扶持。

　　此外，厦门建行还与市经发局联合下发《关于扶持中小企业发展若干金融服务措施的通知》，明确建行与厦门市经发局在“推动信用担保体系建设”、“建立区域性中小企业信用数据库和征信评价体系”、“建立定期跟踪联系制度”等方面进行广泛的合作。厦门建行还承诺对市、区经发局推荐的授信申请企业，建行给予优先受理、优先审议、优先安排资金等融资便利和优惠。

　　从产品到企业　建行服务赢得“一片森林”

　　“就像扶持帮助一个小孩走好人生第一步一样，银行如果帮助一家小企业获得生存发展，就会赢得一个长期忠实的客户，别人拉都拉不走。”厦门建行副行长林顺辉的一席话，在厦门谊瑞货架有限公司身上得到验证。正是由于从具体的产品服务扩大到为企业未来发展规划服务，建行赢得了广大中小企业这片“森林”。

　　大约在十年前，潘先生带着区区几万元钱从龙岩“下海”到厦门创业，并注册了一家贸易公司。虽然潘先生英语不错，但他对国际贸易业务是一片空白，厦门建行杏林支行国际结算人员就“手把手”地教他信用证、出口议付等国际结算知识。此后，从他开始接到国外订单而租用厂房，到购买土地、扩大生产，杏林支行开始全程跟踪服务，帮助其规避汇率风险，根据业务发展规模提前安排信贷资金。如今，谊瑞货架有限公司已经是厦门最大的货架制造和出口商，去年出口金额近2亿元人民币，利税超过4000万元人民币，成为一家极具竞争优势、发展前景良好的优质企业。

　　“与厦门建行打过交道，你会发现我们不仅有支持小企业创业的‘速贷通’、‘成长之路’，还有‘助业贷款’。”厦门建行信贷审批部总经理李维说，这些信贷产品手续简便、利率优惠。

　　厦门建行彭洪明行长表示，自2002年成立中小企业服务中心以来，一直视中小企业为重要的合作伙伴，以积极的态度、灵活的方式开展中小企业业务，将中小企业业务发展作为促进自身转换经营机制、拓宽信贷投入渠道、培植新的生息资源、提高经营效益的重要工作。对中小企业特别是民营中小企业的评价和授信决策要着重研究“八个字”即“人品”＋“产品”，“特色“＋“成色”。成色，即含金量，也就是发展前景良好、具有一定的实力和规模。

　　据介绍，厦门建行中小企业授信客户主要集中在批发业，通信设备、计算机及电子设备制造业，航空服务业、商务服务业、公共设施管理业、房地产业等6个行业，并且利用集团客户核心优势地位带动上下游中小企业业务的发展。

　　截至2005年12月底，在厦门分行有授信业务的中小企业客户共648户，授信户数、授信总额、贷款余额分别达到全行总量的89%、79%和86%，为全市中小企业的发展提供了有力的支持。