王先生心情舒畅，急需为企业二次扩张的他通过和担保公司的合作，从银行获得贷款。作为一家民营企业的董事长，公司经营多年以来，从以前的名不见经传，到现在的小有名气，王先生深有感触地告诉记者，很多中小企业之所以难以获得银行的贷款支持，一个重要的原因是自身规模不够大，在与银行的交流中难以拿出有分量的本钱，这使得银行“难免会有这样那样的顾虑”。但是如果正确的选择了与担保公司合作，也许能成为融资的敲门砖。

　　“融资难”问题成发展的瓶颈

　　资料显示，目前我国中小企业最大的融资来源仍是各类银行，银行的一举一动都会对中小企业产生重大影响，有时甚至可以说是掌握着中小企业成长的“生杀大权”，有关人士在分析中小企业融资难时表示，绝大多数中小企业在资产规模上缺乏竞争力，导致他们在整个市场的产销链中处于弱势，“上游企业可以抬高售价，下游企业又可以压低购价”。对中小企业来说，很可能出现资金回流速度不够快，资金周转变数较大。如果公司的产品技术含量不够高，就很容易被别的企业模仿，这使得银行很难判断企业未来走向，贷款的风险就会增大。长期以来，银行偏爱资产规模较大的企业，除了这些企业的贷款能够更加容易收回外，还有一个很现实的状况：同样做一笔贷款，所需的程序和成本相差不大，但5000万元贷款和100万元贷款给银行带来的利润是完全不同的，“银行都有业绩考核，选大企业也无可厚非。”

　　银行并非天生就对中小企业持有偏见，只不过相当一部分企业自身条件确实不好，银行不可能面面俱到。通讯、电力、交通、能源等行业是各家银行的必争之地。对中小企业来说，技术含量高、发展前景好的企业在贷款申请方面会有一定优势，“但这还远远不够。”据称，银行会同时考核企业内部财务运作及信用状况等，银行宁愿将一笔贷款发放给规模较小、但信用高的企业，也不愿意贷给规模大、信用差的企业。企业除提高信息透明度外，还有一个最重要的就是提供足额的担保，有了银行认同的担保，企业拿到贷款的可能性就非常大。

　　担保公司起了桥梁作用

　　都说担保公司在银行与中小企业之间架起了一座桥梁，但担保公司具体能为中小企业做些什么？很多中小企、个体工商户经营得不错，但因缺乏抵押物等，很难得到银行的贷款支持，担保公司应运而生，但由于进入门槛低，有些人根本不了解担保行业的运作规律就注册了担保公司，结果担保行业鱼龙混杂，如何选择一家有实力的担保公司才是企业的可靠保障呢？
据了解，目前担保公司主要为中小企业提供贷款担保，具体包括企业流动资金贷款担保、个人经营性贷款担保等，还可以为企业提供投融资担保、履约担保等，企业需提供担保公司所需要的资料，由担保公司对企业的偿债能力进行评估。现在有些企业不愿意将企业的真实状况告知担保公司，宁愿花多点的费用，找那些经营不规范的公司担保。这样做偶尔也可能得到银行贷款，但由于担保公司运作的不规范，不利于与银行的合作，对企业的长期发展也会有负面影响。

　　业内人士提醒，希望做强、做大的中小企业寻求担保的话还是应该找那些经营规范、运作专业的担保公司。担保公司主要是通过与银行合作来拓展业务的，担保公司的风险控制能力强、评估企业的能力强，银行就愿意与之合作。有实力的担保公司，他们有精通金融服务的专业团队，对企业的尽职调查及跟踪做得比较专业，所以，信誉好的担保公司一般都可以得到银行的认可并获得相应的贷款。

　　既然银行如此看重担保，担保公司在中小企业融资中的作用就显而易见了。事实上，除了银行外，担保公司在中小企业融资过程中扮演着越来越重要的角色。在“中小企业融资难”这个老话题上，他们有自己的体会。

　　担保业增强金融体系的安全性

　　担保业的出现和发展有利于银行业长期稳健发展，有利于增强金融体系的安全性。

　　资本是最重要的生产要素之一，在发展中国家，资本也是最稀缺的经济资源。企业在不同的发展阶段都面临资金短缺。到了成熟阶段，企业可以利用银行贷款，还可以通过资本市场发行债券或者股票。

　　企业处在不同的发展阶段，需要不同的金融机构为之服务，也需要采取不同的金融工具融资。然而，以往国内一直忽视了这一基本融资规律，并错误地认为，银行应对于企业从出生到死亡不同阶段的融资需求一包到底。实际上，银行是包不了这么多的。该分出去的风险，银行一定要分出去。目前，银行业积累的大量不良信贷资产，多数都是由一般企业所担保的贷款。担保机构的出现以及担保业的发展，对于提高银行贷款的担保质量，提高贷款第二还款来源的可靠性，防范新的信贷风险，具有十分重要的作用和意义。

　　其次，担保业通过提高市场交易主体的信用水平，扩大了借贷交易对象的范围，增加了借贷交易规模，促进了风险的合理配置，从而增加了社会总财富。

　　中小企业贷款先担保

　　某担保公司负责人告诉记者，“之所以需要担保公司，就是在企业尤其是中小企业无法取得银行授信时，通过获得担保公司的担保向银行申请贷款。”据介绍，很多中小企业无法直接获得银行贷款，通常就会寻求担保机构的帮助。企业发展一般要经历初创、成长、成熟、衰退四个阶段。在企业发展的不同阶段，其融资的风险是不同的。在初创时期，企业融资的风险十分高，这种融资的风险只有创业者本人承担或者由与其关系密切的亲戚朋友分担。到了成长时期，企业融资的风险也是比较高的，但是由于企业前景看好，风险资本乐于为企业成长提供权益资本。同样，与风险资本运作有相似之处的信用担保机构，也会在企业成长期和成熟期为企业融资提供信用担保。这便使低信用的企业获得银行信贷资金成为了可能。可见，信用担保机构的出现，扩大了银行可以贷款的对象范围。实际上，银行是将自身无法承担的那部分风险转移给了信用担保机构身上。

　　[链接]资料真实是关键

　　中小企业贷款先担保已成为普遍现象，申请贷款担保的中小企业主要有两类，一种是导向性的，主要是确定的融资试点中小企业；另一种是市场性的，包括全市所有符合担保条件的中小企业。据介绍，对于前者，由于有各区县政府承担部分风险，在同等条件下，给予适当优惠；对于后者，则需要更加仔细和严密的调查分析。

　　担保公司面临的风险比银行大得多，因为银行还有担保公司对其负责，而担保公司能够依靠的就是企业信用。所以，在审核是否给一家企业担保时，担保公司会非常慎重。所以在来访担保公司的中小企业中，并不是每一家都能获得最终担保。

　　据介绍，中小企业申请贷款担保主要有以下几个步骤：

　　第一，企业电话来访做自我简介，在这一关，工作人员就会剔除一些不符合资格的企业。

　　第二，获得工作人员认可后，中小企业将提出正式申请。

　　第三，实地调查，形成评估报告。担保机构会派出两个以上工作人员对申请企业进行财务信息和实地考察等，并为提出申请的企业作出评估报告。

　　第四，由独立的审保委员会根据评估报告对是否提供担保作出终裁，让申请企业获得最终担保。

　　从以上四个步骤来看，最关键的是第三步，这一关会淘汰掉一半左右不符合条件的企业。在调查中，担保公司最忌讳的是企业财务信息作假，出现此类事件，往往一票否决。举一个例子，一家企业申请担保，当调查人员到公司要求提取电脑中的一些数据时，对方以停电为由拒绝，而调查人员发现该栋楼其他楼层并未停电。就凭这一点，担保公司在之后的调查中很难相信这家企业提供的信息是真实的！因此，对中小企业来说，真实的资料是获得担保的关键所在，很多企业最终没有得到担保，就是因为其信用让担保公司难以放心。”