今年以来，原料、劳动力等成本不断上涨的压力，使得规模有限的小企业"不堪重负"。而且大部分小企业并不清楚如何合理运用各种信贷资金，抵消成本上涨，平稳流动资金，从而陷入捉襟见肘的窘境。日前，在上海银行界小企业金融服务洽谈会（以下简称"小洽会"）上，上海银监局局长阎庆民表示，上海银行业在执行当前从紧货币政策的情况下，要更好地把握"总量从紧"和"结构优化"的关系，坚持有保有压、区别对待的信贷方针，最大限度地解决小企业信贷资金缺口。监管层信贷政策的倾斜，使得长期以来困扰小企业的融资难问题有望得以逐步解决。
　　政策倾斜扶持发展
　　早在2005年，中国银监会就发布了《银行开展小企业贷款指导意见》，倡导小企业授信"六项机制"，创造差异化的产品，增加对小企业信贷的有效投入，为小企业提供全面的服务。
　　今年以来，在以房贷为首的个人信贷遭到政策限制的同时，监管层却为小企业融资开辟了一条"绿色通道"。
　　针对从紧的货币政策可能对中小企业融资带来的不利影响，银监会在今年"两会"期间进一步发出通知要求，各银行业金融机构要在执行宏观调控政策的前提下，努力增加对小企业的有效信贷投入，确保全年的小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款增幅的平均增长速度。这无疑给中小企业吃了一颗"定心丸"，也给银行融资产品的开发指明了方向。
　　银行摘掉有色眼镜
　　与此同时，除了监管层政策倾斜因素的存在，各家银行出于利益争夺及定位调整的考虑，也在自觉地开发小企业贷款业务，争取在此新兴市场上"分一杯羹"。据了解，对大公司贷款，各家银行间的竞争越来越激烈，利润却不断降低，市场接近饱和；而银行目前保持着对小企业的定价优势，多数小企业贷款利率均可按基本利率上浮30%至40%，在这种情况下，贷款仍供不应求，同时也迫使银行自觉把业务方向转向小企业贷款。
　　目前，银行普遍认识到了对于小企业要"区别对待"，不应由于一两笔坏账而放弃大量的优质客户。以前一些银行认为，中小企业"成本大、风险高"，管理上有难度，而近几年很多银行和企业已经开始用自己的发展之路证明"优秀的中小企业是非常好的客户群体"，"差的行业里也有好企业，最好的行业里也有差企业"，关键是要看管理水平如何。
　　银行为何会慢慢摘掉"有色眼镜"，纷纷将目光转向中小企业？对于各商业银行而言，多是出于战略转型的考虑。一向以服务大客户为中心的工商银行，近几年也喊出了"全力打造最上乘中小企业金融服务平台"的口号。从2004年至2007年的4年间，工行的小企业贷款年均以较大幅度快速提增。工行上海市分行也紧密结合实际，深入推进小企业融资与投资银行、电子银行产品等配套的全方位综合服务模式。
　　而股份制商业银行钟情于中小企业，多和其最初的"错位竞争"定位有关。当各大银行已经占据了大中型企业等优质客户资源时，股份制银行作为"后来者"自然将眼光瞄准了和自己具有同样"小"特性的小企业。尤其是近两年刚进入上海的一些股份制银行，更是牢牢定位在"小企业"身上。
　　担保问题得以解决
　　在小企业信贷风险管理较成熟的浙江，银行在小企业财务报表不完整而难以做出准确判断的情况下，还会考察一些相关指标，比如要看纳税总额、用电量等，通过电费缴纳额来判断今年的生产量，根据这些辅助指标来衡量企业真正的经营收入，从而评判贷款比例是否合适。
　　在日前举行的"小洽会"上，针对报名参会的小企业主进行的前期调查显示，抵押品缺乏和不能提供有效担保，仍是小企业在融资过程中面临的一大难题。无抵押、无担保贷款是小企业关注的焦点，超过四成的报名企业期望在小洽会上能够就相关业务和银行进行洽谈。
　　据悉，为了解决小企业抵押品缺乏、担保难的情况，本次小洽会上，相关政府机构还组织了15家担保公司参会，就担保事宜为小企业提供咨询，进行业务洽谈。担保公司的介入有望解决小企业担保难的问题。
　　另外，目前各主要商业银行都开发了一些针对小企业特点的无担保产品和无抵押产品，为小企业融资提供方便。
　　银行敢于免除小企业贷款的必要担保，主要有两点原因：一是政府政策导向，提供代偿担保。据上海市开业指导中心副主任杨永华向记者介绍，针对初创业者，上海市劳动局将5亿专向资金置于上海银行的专向账户内，在必要时为初创者提供贷款代偿，目的是为了鼓励创业，并打消银行坏账顾虑。
　　二是中小企业业务的不良率并非如人们想象的处于高位或难以控制。据了解，不少银行的中小企业贷款不良率都低于平均贷款不良率，甚至有的银行中小企业贷款不良率在几年时间内一直保持为零。
　　当然，在低不良率背后必然有一套行之有效的风险管理措施。一家大型银行相关负责人向记者表示，"控制小企业贷款不良率，主要还是要在银行内部形成一套完善的风险控制机制。"
　　据了解，在小企业信贷风险管理较成熟的浙江，银行在小企业财务报表不完整而难以做出准确判断的情况下，还会考察一些相关指标，比如要看纳税总额、用电量等，通过电费缴纳额来判断今年的生产量，根据这些辅助指标来衡量企业真正的经营收入，从而评判贷款比例是否合适。
　　在贷款的比例控制上，浙江也有很多指标，比如一般的小企业销售收入和贷款比例不超过6：1，最多达到4：1。此外，当地银行还十分强调对经营者的调查，对经营者的道德行为必须做出评估，还要对经营者的资产进行全面调查。
　　不过，上海银监局日前指出，小企业金融领域还面临诸多问题：首先，不少银行小企业贷款业务的核心技术尚未建立，一些银行在信贷模式上仍然沿用以往对大企业的方法，还没有建立起一套针对小企业的客户筛选和风险管控体系。在专门队伍和人才的培养方面，还缺乏一大批接受过专业培训的专职小企业客户经理和管理人员，以及行之有效的激励约束考核机制。
　　其次，整个社会信用制度体系的建设亟待加强。小企业良莠不齐，信用状况不一，有的管理较为粗放，财务透明度不高，有的实际控制人与公司法定贷款人、高管分离，小企业及小企业业主的社会信用信息缺失现象较为普遍，银企信息不对称现象仍较为突出。这些无疑增大了银行资信调查、贷款决策以及贷款管理的难度，减弱了违约信息通报机制的有效性。
　　多渠道扶持企业成长
　　中国银监会副主席王兆星说，"今天小企业融资难的问题，是一个世界性的难题，光靠银行不可能从根本上解决小企业融资难的问题。我们必须要同时发展风险创业基金、私人股权投资基金、中小企业板市场、一级小企业债券市场，力求能够多渠道解决这个问题。"
　　随着银行对中小企业金融产品的不断创新，企业无担保抵押问题逐步解决，中小企业融资难有缓解的迹象，但仍不容乐观。正如中国银监会副主席王兆星所说，"今天小企业融资难的问题，是一个世界性的难题，光靠银行不可能从根本上解决小企业融资难的问题。我们必须要同时发展风险创业基金、私人股权投资基金、小企业板市场、一级小企业债券市场，使得能够多渠道解决这个问题。"
　　上海已意识到了这一问题。最近，由浦东新区发改委和国家开发银行上海分行联合成立的全国首个成长型中小企业创业投资基金落户浦东。
　　据浦东新区发改委相关人士称，此次设立成长型中小企业创业投资基金，主要瞄准一些初期发展良好，并且有扩张趋势的企业。通过政府的推动，相关银行的支持，加大"慧眼工程"等的实施力度，加强对这些科技型企业的培育力度，做大企业，发展浦东。
　　据悉，所谓"慧眼工程"，是浦东新区政府对一批具有自主知识产权、成长潜力大的优秀科技企业进行重点扶持和服务的一项重大计划的简称。 ( 陈子凌)