自我国央行发布了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支

持的指导意见》之后，各商业银行都加大了支持中小企业发展的力度，其中工商银

行走在了前面，出台了八大措施支持小企业贷款：一是界定小企业标准，明确服务

对象；二是实行区域化的小企业信贷政策，选择了34家二级分行在小企业信贷授权

、授信、产品创新等方面给予更多的政策倾斜；三是制定了小企业的信用等级评定

办法和信贷掌握标准；四是调整小企业信贷掌握标准，使信用等级较低的小企业也

可以通过提供有效的抵（质）押担保获得贷款；五是简化信贷审批环节，适当下放

授信审批权限；六是对小企业贷款采取灵活多样的发放方式和担保方式；七是专门

制作小企业贷款合同及担保合同的标准文本；八是建立激励机制，鼓励信贷人员积

极开拓小企业信贷市场。

    尽管工行的八大措施还有待量化，增强操作性，尤其小企业的信用等级评定办

法和如何鼓励信贷人员的积极性是很复杂的有待系统解决的问题，但接下来工行出

台的《中国工商银行关于自然人为企业贷款提供担保的管理规定（试行）》却让我

们看到了小企业贷款的一条新出路。自然人担保贷款的主体条件

    具有完全民事行为能力、合法居留身份、固定住所、合法收入来源和充足代偿

能力以及无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录的自然人可以作为保

证人为小企业贷款提供担保。但下列人员不得作为保证人：（1）担任法定代表人

、董事或高级管理人员所在公司有过企业破产、逃废银行债务等行为，经确认个人

负有主要责任的自然人；（2）有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的自然人；

（3）有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的自然人；（4）银行认为不适宜提供担

保的其他自然人。

    对于小企业的界定标准是按照《关于改进信贷服务支持小企业发展的意见》（

工银发[2002]204号）规定的标准界定的，即：（1）工业：职工人数300人以下，

销售额或资产总额3000万元以下；（2）商业：零售企业职工人数100人以下，销售

额1000万元以下；批发企业职工人数100人以下，销售额3000万元以下；（3）建筑

业：职工人数600人以下，销售额或资产总额3000万元以下；（4）社会服务业：职

工人数400人以下，工程结算收入3000万元以下；（5）运输业：职工人数500人以

下，销售额3000万元以下；（6）通讯业：职工人数400人以下，销售额3000万元以

下。

自然人担保贷款的方式

    自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押