从上世纪90年代中期开始，美国的商业银行在发放小企业贷款时，使用一种新的

方法，即根据小企业业主（即贷款申请人）的个人信用记录，由计算机统计模型软

件进行自动评分，以分值的高低作为贷款决策的基本依据。小企业信用评分依据可

以包括业主的月收入、债务余额、财产、就业情况、住宅所有权，及以往坏账和欠

账等，以及可能有的企业信用资料。现在，这个方法已经在美国银行业得到较为普

遍的应用。2001年4月，世界银行及其所属的国际金融公司，召开了一个国际会议

，专门讨论小企业贷款信用评分法的模型在各国的建立、应用和发展前景。

　　一、信用评分法的产生

　　在美国，小企业贷款的业主信用评分法，是从消费信贷的信用评分法发展出来

的。

　　对个人信用记录进行自动评分，银行根据评分高低决定各类消费贷款发放与否

及发放条件，在美国已经有三十年以上的历史，而且已经成为消费信贷的基本方法

。可以说，如果没有完备的个人信用征信机制和相应的评分机制，美国的消费信贷

就不可能普及，达到现在这样巨大的规模。美国有相当完备的个人征信体系。三家

最大的征信公司，在全国有数以千计的分支机构，基本上垄断了企业和个人征信信

息市场的供给。在它们的庞大资料库里，保存有1·7亿人的基本资料和信用记录，

如个人身份和就业信息、信贷历史、公共记录（包括纳税、破产等）。

　　小企业贷款与消费者信贷有相似之处：笔数多，数额小，交易成本高。如果是

按照一般商业性贷款的操作方式办，涉及收集整理财务信息和其他劳动密集型工作

，一笔贷款至少要12个小时和500至1800美元费用，而贷款的收益甚至不能弥补这

些耗费，更不用说盈利了。而且，许多小企业根本没有规范的财务信息可资利用。

在美国，小银行（社区银行）更多地办理小企业贷款，它们所使用的主要贷款方法

被称之为关系贷款（RELATIONLONES），即银行与小企业主有其他业务往来，贷款

员与小企业主是熟人或有共同的熟人，通过这些关系来判断企业还款的可靠程度。

显然，这种方法的效率是较低的，也不适合大中型银行使用。因而，发展小企业贷

款，也需要引入某种简单易行且风险能得到有效计量和控制的办法。在这方面，消

费信贷信用评分法的成功经验受到银行和征信机构专家们的注意。

　　将信用评分法应用于小企业贷款，就要建立起业主的个人信用与他所拥有和管

理的企业信用之间的统计关系，用以预测贷款按期归还的可信度。消费信贷信用评