“对小企业来说,银行的贷款犹如阳光雨露,滋润了长久以来企业成长中的‘资金饥渴’。有了这笔贷款,我们才能扩大再生产,引进先进机器,提高市场竞争力。”福建五友模具科技有限公司陈友明总经理感慨万千。
去年12月,一场别开生面的“福建小企业融资服务洽谈会”吸引了银行业金融机构和小企业期待的目光。省内14家银行业金融机构展示的120余种金融服务产品,给小企业主们打了一针“强心剂”。当日,28家企业与银行现场签订2.8亿元贷款或合作协议。
银行纷纷伸出“橄榄枝”
小企业的金融价值日渐凸显。近年来,由于小企业市场化运作能力较高,信用观念进一步加强,特别是优良小企业,已具备了较强的资金实力和经营管理能力。
自去年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》和“六项机制”以来,福建省各家大小商业银行纷纷改革信贷管理机制,创新信贷产品,千方百计为小企业“量身定做”相应的信贷品种——
农行福建分行在泉州、福州等地开展小企业信贷试点,推出“小企业自助可循环贷款”,符合条件的小企业客户只需办理一次手续,就可循环使用贷款。
兴业银行除了在莆田、龙岩、宁德等五个地市开展微小企业贷款外,还推出“金芝麻”中小企业金融服务方案,一站式解决中小企业在低成本采购、快速回笼、扩大销售、避免坏账、创业投资等8大资金难题。
工行福建分行也推出本外币流动资金贷款、出口账户托管贷款等。
长期以来束缚小企业发展的“融资难、贷款难、结算难”等金融服务滞后问题,在福建省正逐渐得以破解。
据统计,截至2006年9月末,全省主要银行业金融机构小企业授信户数27997户,比年初增479户;小企业贷款余额1146.32亿元,比年初增加111.23亿元。且农行福建分行、工行福建分行、兴业银行的小企业贷款业务,至今没有发生一笔不良贷款。
中小企业成为银行“救命稻草”
小企业贷款为何短期内得以迅速拓展呢?
小企业在福建省国民经济中占比较大,贡献率高。2005年末,福建省小企业数量占企业总数的95%以上,在全省GDP和工业增加值净增量中,小企业贡献度均达到70%以上。各家商业银行越来越意识到小企业发展的勃勃生机和巨大潜力。
另一方面,关注中小企业贷款,也是商业银行自身转型提升竞争力的需要。
兴业银行公司业务部副总黄婉如认为,中小企业正是中小商业银行恰当的目标定位,因为双方“门当户对”,通过为中小企业提供更加对等、灵活、便利的服务,中小商业银行也拓展了客户群体和利润来源。作为中小型股份制银行,兴业银行主要着力服务于中小型企业资金需求,去年1 11月,该行为福建中小型企业提供各项贷款余额达475亿元。
福建银监局有关负责人认为,在银行业全面开放后,本土商业银行已改变傍大款、垒大户的经营发展思路,开始大力开展小企业金融服务,发展多元化金融服务。
有关人士一针见血地指出,“如果排除垄断行业、基础设施项目和外资企业外,福建中小企业将是本土商业银行的最后一根救命稻草。”可见,小企业贷款已成为商业银行可持续发展的一种完全商业行为。
合力推动小企业贷款
截至去年11月份,福建省银行业金融机构人民币存贷差已高达2000多亿元。一边是商业银行信贷人员为完成指标寻找项目犯愁,一边是多数小企业苦于“等米”下锅。在小企业融资洽谈会上,记者随机采访的几位小企业主都抱怨,自身企业或项目的成长性很好,为何却得不到银行的青睐?
小企业的群体高风险性是矛盾的关键。据悉,目前国内中小企业的平均寿命为5—6年,而我省中小企业平均寿命则更短些。而且小企业客户群“散、多、杂”,信贷管理难度大。
现实中,银行对小企业贷款一般采取利润上浮政策,以覆盖风险损失。资深人士透露,一笔小企业贷款的收益率可能是一笔大企业贷款的3倍。
小企业贷款难的另一个原因是,目前抵押担保仍然是银行所采取的一项重要风险防范方式,但小企业信用担保机构普遍较弱,不能覆盖资金需求面。
如何在风险防范和小企业贷款上寻找契合点,成为各方关注的焦点。工行福建分行公司业务部副总陈晨光认为,可借鉴国外为促进小企业发展专门制定政策甚至立法的做法,尽快建立企业信用体系,完善担保机制,政府也应在担保和税收等方面出台政策,合力推动小企业贷款。
专业人士提醒小企业,在融资可能的前提下,应学会“追求”“门当户对”的银行,成功融资后,则要维护自身信用,这样才能获得长远发展。