企业拥有的动产数量远大于不动产,但动产质押贷款的占比却远小于不动产质押贷款。广发银行上海分行动产质押监管中心主任张淑芳向《每日经济新闻》透露,该行去年动产质押出账余额比上年末增长184.1%,今年有望扩大受理动产的范围,使中小企业融资更加方便。
动产质押融资更适合小企业
中小企业融资若没有不动产作抵押物,往往寸步难行,没有银行愿意受理。张淑芳称,中小企业融资难,很大程度上是银行所推行的授信方式,与中小企业所具备的条件不相匹配。
张淑芳表示:“中小企业所拥有的、可供质押的、以产成品和原材料为资产形态的存货恰恰被忽视,造成银企供求条件错位,使得供方欲供不能,需方欲求不得。”
拓宽融资渠道利于资金周转
动产质押融资给中小企业带来两大便利:其一,拓宽了企业融资渠道,动产质押物的品种多样,原材料、半成品、产成品等均可以作为抵押物;其二,有利于企业存货资产和资金周转,质押物在质押期内可替换使用,即在质押期内可以用银行认可的新质押物或保证金来置换原质押物,满足企业存货和资金的正常周转。
风险防范得益两线“交织”
张淑芳介绍,广发成立动产监管中心以来,在最容易出现风险的质押动产监管上设置了三道严密防线:第一道是仓库监管,即由该行指定一个“第三方仓库”,并安排两人以上的专职人员对质押货物的进出情况进行实地掌控;第二道是监管公司,由该行委托的监管公司将负责掌握“第三方仓库”具体情况,并向银行方面及时汇报;第三道则是银行的监管中心,中心人员将不定期巡视仓库质押货物情况,并在银行信息系统中实时记录。
“除了企业提供的购货发票外,还专门聘请专业评估师对货物价格进行评估”,张淑芳表示。
广发银行上海分行动产质押监管中心副主任王曙凛称,动产质押未出问题,不是单纯因为贷后管理落实得好,而是两条线“交织”。一条线是了解企业生产经营情况,另一条线掌握库存变化情况,把两条线“交织”起来分析,尽可能使企业的钱与物匹配起来使用。
突破瓶颈有待《物权法》出台
王曙凛认为,动产质押“蛋糕”在各大银行难以做大,主要难度在于权属问题。
企业提供的发票、合同等,往往难以把握是否真正属于该企业。如货是企业的,但款项是否已经付出。即便有付款凭证,也难以界定该付款凭证是否属于被质押的货物。目前,央行已经推进将动产抵押写进《物权法》,对银行在与企业处理在押货物权属问题提供极大保障,从法律层面上为银行稳步开拓动产质押贷款业务保驾护航。
据悉,广发银行上海分行现受理的质押物,以黑色金属、有色金属、化工类为主。其中钢材量最大,约占80%,授信额度基本上在300万元至1000万元。张淑芳表示,今年争取扩大质押物的受理范围,如纸张、轮胎、电器等。