摘要：中小企业在解决社会就业、发展地方经济和聚拢兰州一些特色优势产业方面发挥着重要作用，成为兰州市国民经济的重要组成部分。然而资金缺乏仍然是制约其发展的主要瓶颈。为此，王兆远等10位市人大代表向兰州市十四届人大三次会议提交的《关于银行加大支持力度为兰州市非公经济解决融资的议案》中指出，从银行金融机构看，目前非公经济中小企业贷款有五大难。
    　困局：资金缺口每年达70亿元
  　  议案表明，截至2007年底，预计全市非公经济完成增加值236.4亿元，同比增长21.2%。在进一步促进兰州市非公经济中小企业又好又快发展的同时，资金缺乏成为制约非公经济中小企业发展的主要瓶颈。据不完全统计，兰州市非公经济中小企业2007年的建设项目资金缺口为30.29亿元，流动资金缺口为29.2亿元，兰州市非公经济中小企业资金缺口每年在70亿元左右。
    　现状：非公经济贷款遭遇五大难
   　 No.1固定资产少难获抵押贷款
    　议案提出，金融机构放贷门槛较高，大多数非公企业在抵押、质押担保方面很难达到金融机构的要求，特别是企业固定资产少，用地手续不全，难以获得抵押贷款，一些非公企业的设备陈旧落后或者是专业性强，用于抵押担保的价值较低；一些小型企业没有合法的用地手续，根本拿不出符合条件的抵押资产，因此难以获得担保贷款，许多企业产品有市场，项目有前景，大都因为资金欠缺而错失商机。
   　 No.2信用担保机构发展缓慢
   　 目前由于担保行业风险大，信用环境不佳，部分担保机构素质差等问题，兰州市注册登记的41家担保机构只有11家正常开展业务，而兰州市中小企业达到1.04万户，如此少的担保机构不能满足更多企业的担保需求。另外，不同所有制的担保机构，银行与其合作方式不同，由政府财政出资设定的担保机构贷款放大倍数最大可达成1∶5，而民营担保机构只能享受1∶1，贷款利率往往要上浮。而且没有建立起中小企业信用管理体系，缺乏统一、规范的征信、评价、发布、查询的信用信息系统。
    　No.3银行更愿为大企业发放贷款
    　银行为防范金融风险，上收贷款权限，大规模撤销基层网点，股份制商业银行、城市信用社和农村信用社等中小金融机构信贷能力有限，金融资源分布与中小企业布局不相适应。无论银行贷款数额大小，一笔贷款的信息费用和其他交易成本类别不大，考虑到自身的利益，银行更愿意为大企业发放大额贷款。
  　  No.4银行抵押贷款门槛较高
    　通过调查发现，金融机构放贷的门槛仍较高，大多数非公经济中小企业在抵押、质押方面很难达到金融机构要求。非公经济中小企业可提供的抵押物少，抵押物的折扣率又高，并且手续繁琐，收费昂贵，中小企业普遍难以承受。由此导致大企业融资锦上添花有余，小企业贷款雪中送炭不足，从而制约许多前景好的中小企业做大做强。
    　No.5金融部门有“恐私”心理
    　由于长期计划经济和传统意识的影响，金融部门的“恐私”心理也相当普遍，一些企业反映，同样数额的贷款，贷款对象如果是国有企业，银行工作人员可以不承担责任，若是中小企业则可能被司法机关追究责任。
    　银联信分析：
    　近几年来，随着金融管理体制改革的不断深化，在以银行贷款为主要融资方式的西部省市，中小企业贷款难问题已经引起政府、企业、银行的普遍关注。
    　一、西部省市中小企业贷款问题产生的背景和原因
  　　  1、企业方面。调查显示，来自企业方面的原因有以下几点：
    　（1）企业无主导产品、盈利能力低下，或产品科技含量低，不符合国家产业政策和银行信贷政策规定，使西部省市中小企业产品先天性成本高，缺乏市场竞争力，存在一定的经营风险，金融部门对西部省市中小企业的信贷投放中格外慎重，导致西部省市中小企业大都得不到金融部门的信贷支持。
    　（2）企业逃废金融债权破坏了本已和谐的银企关系，金融部门不愿为其发放贷款。国有企业因高能耗、高污染加之市场因素，大部分关停并转，没有关停并转的少部分国有企业却借改制逃废金融债权；农业因产业基础脆弱，经不起市场波动和自然灾害的影响，致使金融部门不良贷款居高不下。
    　（3）企业不具有金融部门发放贷款所需的担保、抵押条件。在目前社会征信体系不健全、信息不透明、信息的真实性难以判断的情况下，银行特别注重中小企业有没有第一还款来源，有没有抵押担保。然而，多数中小企业管理不够规范，产权关系不明晰，更不具有金融部门发放贷款所需的担保、抵押条件，这是导致西部省市中小企业贷款难的主要原因。
    　2、银行方面。当前不断发展变化的金融体制改革形势是加剧西部省市中小企业贷款的又一重要因素。
　　（1）国有商业银行加大一级法人体制下集约经营管理力度即集中县域及以下资金向发达地区、大企业、大项目投资的抓大放小改革抬高了企业贷款门槛。
    　（2）金融服务功能弱化。表现一是僵化的信贷管理体制。各商业行上级主管部门实行集约化经营，贷款审批权上收，县级支行只有存款、盘活资金的任务，有些支行就算能办理部分抵押贷款；二是货币政策传导受阻。在沿海和经济发达地区贴现、再贴现是中小企业融通资金的另一重要手段，由于西部省市中小企业提供不出符合规定的商业承兑汇票和银行承兑汇票，金融部门为防范风险考虑，目前基本没有办理此类业务。
    　（3）金融机构内部不对称的信贷管理考核机制如终身追究信贷人员责任导致银行信贷人员产生惧贷、惜贷、恐贷心理。
    　（4）西部省市金融机构经营观念、经营方式不能满足市场经济体制下中小企业融通资金的现实需要。
  　  3、社会方面。投资环境不优、部门收费过高等是加剧西部省市中小企业贷款难的又一重要因素。
    　（1）信用环境建设滞后。一是全民诚信意识谈薄，社会诚信基础薄弱；二是社会齐抓共建，成员单位鼎立配合支持信用环境建设工作机制还没有有效形成；三是辖区优良企业培植量少，后劲不足。
    　（3）土地、房产、评估等中介部门收费过高，使中小企业难以办理抵押、担保贷款手续。由于中小企业缺乏必要的信用记录，中小企业借款只有办理抵押，而现阶段房管、土管和评估等部门超过银行贷款利率的高额收费，使大多数中小企业只好放弃了抵押贷款。
   　 二、积极采取措施化解西部省市中小企业贷款难
    　解决西部省市中小企业贷款难是一项复杂的系统工程，需要用科学的发展观为指导，需要政府、金融、企业等不同部门和领域整体联动，循序渐近，有的放矢推进才能达到预期目的。
    建议，一是加大商业银行支持非公经济中小企业信贷规模，建立以非公经济中小企业为主体的信贷格局。健全银行等金融机构内部的约束和激励机制。银行可考虑专门对中小企业信贷设定一定比例的风险损失率，以赢利补亏，增加金融机构对非公经济中小企业流动资金贷款的原始动力，还可考虑在现有基础上合理下放中小企业流动资金的审批权限，下放全额存单质押贷款、全额保证金的承兑汇票签发权，并合理简化贷款审批程序和审批环节。建立专门的非公经济中小企业信用评分系统，较好地解决金融机构与非公经济中小企业之间的信息不对称问题，对企业实行较好的监控。
　　二是积极开拓新的信贷业务品种，筛选出好的项目，增加信贷投入。人民银行要充分发挥“窗口”指导作用，加大再贴现、助学贷款、支农再贷款的宣传推广力度，引导金融机构增加对县域经济的有效信贷投入力度；金融部门要围绕县域经济发展和产业结构调整重心，贯彻区别对待、有保有压的原则，保证向有市场、有效益、有利于增加就业的企业提供流动资金贷款，继续加大对中小企业的贷款支持力度；在政策、法律许可范围内，加快业务创新，发展中间业务，在巩固原有的诸如代发工资、代收税费等基础上，开办票据贴现、资产评估、个人理财、资信调查代理业务，培养新的业务和利润增长点。
    　三是加快社会信用体系建设。首先是应加快诚信政府的建设步伐。政府要积极创造条件组建中小企业担保中心，解决中小企业贷款难问题。并加大招商引资力度，减轻金融部门融资压力。其次是完善和建立惩罚和激励机制，培育社会诚信意识。不论是政府还是金融部门都要制定和出台对信用企业优惠政策，在利率和资金上予以倾斜优惠。而对于不讲信用的企业和个人，要进行制裁和依法清收，并进行公开曝光。三是形成以政府为主导，各职能部门协调配合的信用环境工作机制。四是加快企业和人个征信建设。完善企业和个人信用信息系统，从而减少金融机构和借款人之间的信息不对称，使信贷机构能够准确地评价客户的信用状况，更有针对性地发放贷款，减少经营风险。
    　中小企业贷款难问题是制约西部省市中小企业发展的重要因素之一。解决中小企业贷款难问题需要标本兼治,主要出路和措施在于提升市场经济体制下西部省市中小企业参与市场经济的竞争实力、转换银行经营机制、优化投资环境等。