于我国银行垄断的彻底打破。

　　毋庸置疑，金融业属于高风险特殊行业。但是，高风险不应成为禁止新的竞争

对手进入的借口，否则监管当局就会起到变相保护垄断的不良后果。20世纪80年代

末期以来，我国金融监管当局先后批准建立了12家股份制商业银行，形成了我国银

行业的第二梯队，对于打破四大国有商业银行的垄断起到一定作用。但是时至今日

，我国民营银行准入仍然处于研究和试点阶段，以致形成高端市场竞争不够充分，

低端市场供给严重不足的银行业格局。有鉴于此，银监会宜会同人民银行尽快出台

相关政策，完善商业银行的进入和退出机制，为市场创造公平的竞争环境。

　　当然，公平的竞争环境也离不开利率市场化的实现。利率是资金的价格，而银

行是经营资金的商业机构。如果经营者不能自我决定产品的价格，那么经营者就无

法通过价格差别实现竞争。应当看到，加速利率市场化的过程实质就是强化我国商

业银行竞争的过程，同时也是使大型商业银行贷款逐渐开始惠顾中小企业的过程。

　　银行组织结构完善有利于中小企业金融服务的开展

　　我国大型商业银行组织结构存在的问题也是导致其贷款远离中小企业的重要原

因。目前，我国四大国有商业银行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包

括5个层级，即总行———省(自治区)分行———二级分行———县(市)分行——

—分理处、储蓄所。如此之长的传导链条往往使得银行经营管理顾此失彼。一方面

总行对基层银行业务管理鞭长莫及，容易造成基层银行不顾风险乱发贷款，最终导

致不良资产总额居高不下。另一方面，一旦总行因为关注贷款风险而上收基层银行

贷款权或大量裁撤分支机构，又会造成县域经济真空并激化中小企业的融资矛盾。

　　与四大国有商业银行相对照，国外大型商业银行通常以客户对象不同来安排其

银行结构，这一组织方式也最终导致其组织结构的扁平化。以美国银行(B ank o f

Am e r i-ca)为例，它的部门设置主要包括零售及商业银行部、全球企业及投资银

行部、资产管理部和股权投资部，其中零售及商业银行部和全球企业及投资银行部

是其最重要的两大业务部门。零售和商业银行部主要面对个人和中小企业，属于“

零售银行”；而全球企业及投资银行部的主要服务对象涉及美国国内、国外的公司

、金融机构以及政府团体，属于“批发银行”。