目前，一些中小企业抱怨融资难，部分银行也感叹中小企业风险大，难放贷。

　　据悉，广西一家民营的小型奶牛场，每逢销售淡季就只能把卖不出去的鲜奶白白倒掉，今年以来已倒掉近百吨。

　　谈起此事，老板满腹怨气：原本打算引进一条纸包装生产线，但是跑遍了当地所有银行，就是贷不到一分钱。

　　银行也很无奈：奶牛场除了140头牛和简单的设备之外，没有值钱的固定资产作抵押，也没有人愿意担保，风险那么大，谁敢贷款？

    借款难，放贷也难！
　　
　　北京市商业银行主要定位于为中小企业服务。即便如此，他们不会也不可能满足所有中小企业的贷款需求。北商行行长助理许宁跃坦言：“向什么样的中小企业放贷，银行心里自有一把尺子，那就是国家的产业政策和贷款的效益性、安全性和流动性原则。”

　　高新技术企业成长性良好，是新的经济增长点，也是银行的利润亮点。自然，银行贷款更愿意流向高新技术中小企业。

　　今年8月，北京中关村国际孵化器公司获得了3200万元银行贷款。该公司现有的50家入孵企业都从事高新技术生产经营。在一家名为“智天奇公司”的入孵企业，经理卢斌笑眯眯地告诉记者：“公司主营电子商务、电子政务的电脑应用软件，去年4月，注册资本才50万元，最近据北京市科委评估，总资产已达700多万元！”

　　除了高新技术企业之外，银行还从贷款原则出发，青睐那些产品有市场、法人代表对企业的管理控制能力强、经营规模和经济效益呈向上趋势、拥有长期稳定合同的中小企业。

　　去年下半年，有一家生产补钙保健品的中小企业来北商行贷款。银行分析：我国已有各种补钙品近百种，光全国性品牌就多达四五十个，补钙品市场已经饱和。再说，这家企业的补钙品只有一种口味，并且多年不变，没有自己的特色。他们判断：这种补钙品市场前景不看好。于是，便拒绝了企业的贷款请求。

　　看来，银行对中小企业融资决不会全面开花，企业申请贷款前要结合产业政策对项目、产品进行深入的可行性研究。另外，解决中小企业融资难，也不能指望由银行一家来“包打天下”。对于刚起步的高新技术企业，可以通过引进风险投资、适时推出创业板来融资，对于有利就业的劳动密集型企业，政府可以建立各种扶持基金给予融资。此外，还可以尝试发行企业债券、利用外资等方式来融通资金。

融资难易，取决企业信用

　　除了看是否符合贷款条件之外，银行还要考察企业的信用状况。

　　对于讲信用的中小企业，银行是愿意贷款支持其做大做强的；不讲信用者，自然会告贷无门。

　　时代集团公司已累计向银行贷款200多笔，没有一笔不良记录。今年5月，一笔2000万元贷款眼看就要到期，而公司一时又抽调不出资金。副总裁王小兰焦虑万分，连找了20家企业拆借资金，终于在最后一天还掉了贷款。“我当时想，如果赖了这笔账，公司今后就再也没法和银行打交道了，资金来源的链条就会断裂，‘时代公司要做百年企业’也会成为一句空话！”

　　时代公司的付出没有白费。工行、中行、民生银行等多家银行平均每年以20％的速度增加对它的贷款。公司由小变大，已连续7年与“联想”、“方正”等企业一起被评为“中关村科技园区20强”。

　　北京的一家环保公司恰恰相反。某银行的200万元贷款快到期了，公司总经理先是拍胸脯说没问题，后来又让秘书挡驾，不见银行的人，最后好不容易找到了，他竟然大拍桌子：“我现在还不了！看你们能把我怎么样！”结果这家公司到其他银行贷款，无一例外地都吃了“闭门羹”。公司资金周转不灵，很快就破产关门了。

风险之中有商机

　　都说向中小企业贷款“又苦又咸”，风险很大，可北商行却从中尝到了甜头：成立仅5年，就累计实现利润50多亿元，在国内银行业中跻身前10名。该行中关村科技园区管理部副总经理刘子琪说，向中小企业贷款，有风险也有收益，关键是要想方设法去应对风险。

　　在现实中，“见了风险绕着走”成为一些银行心照不宣的准则。中小企业申请贷款，若是没有担保，这些银行就会头也不抬地挥挥手，说：“不贷！”而北商行的准则是主动出击，在攻克“担保难”等融资瓶颈上有所作为。

　　担保难，难在担保公司有限的担保资金无法满足庞大的担保需求。平心而论，银行在其中没有责任。但北商行还是和14家担保公司、担保基金精诚合作，共担风险。比如，对于共同看好的企业，担保公司只需担保50％的贷款金额，另外50％的风险责任由银行负担。这样，无形中放大了担保公司的担保资金，一定程度上缓解了“担保难”。

　　还有一些银行平时高高在上，出了风险就会惊慌失措，一筹莫展。而北商行主张服务第一，在和中小企业共命运的过程中防范和化解信贷风险。

　　北京四方继保自动化公司总经理王绪昭对此感触最深：“北商行的客户经理续红焰隔三差五就要骑车到公司来沟通情况，有什么风险帮着一起排解。他们和公司是‘唇’和‘齿’的关系，大家相依为命，风雨同舟。而同时给公司贷款的另一家银行，逢年过节才来公司转转，前呼后拥的，就像演戏。这样做，企业有风险，他们能知道吗？”