中小企业与大企业相比，在资金获得上存在更多的困难。中小企业融资在较大程度上面临着市场失效的问题。
    我国中小企业间接融资过分集中于银行贷款。然而商业银行的主体目前主要是国有商业银行，它们的服务对象也是以国有企业为主，因此，中小企业尤其是民营中小企业要想从银行取得贷款的困难是相当大的。就目前看，我国中小企业融资主要面临下列几方面问题：
    首先，融资不仅仅是指银行贷款，还包括票据贴现、融资租赁等方式。但在我国，在这几种融资方式中，由于商业信用和票据市场还处于起步阶段，发展非常滞后，尤其是中小企业几乎没有通过票据贴现进行融资。我国中小企业通过设备融资租赁进行融资的量也很小。
    其次，在国有银行的新增贷款中，中小企业所占比重在不断下降。中小企业的间接融资情况也存在很大的差异，其中东部中小企业较为发达，经营质量较好，银行也乐意向其提供融资便利；而中西部的中小企业由于发展缓慢、质量较低，要获得银行贷款是很困难的。
    再次，信息不对称，即交易的一方对另一方了解不充分，从而影响其准确决策，是金融市场的一个普遍现象。而公司越大、越成熟、越著名，投资者在市场上获得的有关该公司的信息就越多，从而投资者评价该公司的质量，判断其优劣也就越容易。
    最后，银行对中小企业“惜贷”问题。据调查，我国中小企业50%以上的财务管理不健全，信用等级60%以上都是3B或3B以下，抗风险能力较弱，而银行出于安全性原则考虑将新增贷款的80%集中在3A或2A类企业，这是中小企业产生融资缺口的必然原因。
    那么针对以上情况，我提出了对我国中小企业融资体系构建的几点建议：
    首先，构建中小企业金融服务体系，分阶段有针对性地制定中小企业融资解决方案。融资问题在不同规模的企业、企业不同的发展阶段有着不同的性质。所以，解决中小企业融资问题也应根据不同企业、不同的发展阶段提出不同的对策，建立多层次资本市场体系。
    其次，改善金融生态环境，化解信息不对称。
    最后，拓展中小企业融资渠道。改善银行的经营机制，建立中小企业信贷部门，疏通中小企业贷款的准入瓶颈，探索灵活的抵押担保方式。也可以寻找其他的方法融资，如，债券融资，股权融资，基金融资，通过融资性票据等进行融资。
    中小企业融资难问题的解决，不能急于求成。国家在外部环境改善上应注意做好法律制度的完善、金融体系的发展等等，而对中小企业自身而言，积极、稳妥地开展融资方式的创新才是促使企业最终走出融资困境的“捷径”。