专家认为解除政策障碍将有利于中小企业发展

　　日前，出席“中国民营经济论坛”的中国人民银行官员和世界银行顾问在谈到解决民营企业融资问题的时候，不约而同地将目光都投向了建立“社区银行”。

　　何谓社区银行

　　世界银行顾问、北京大学中国经济研究中心徐滇庆教授解释说，社区银行实质是一种民营银行，而且将是中国民营银行存在的主要形式。简单地说，社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行，所谓社区可以是一个城市中的一个区，可以是一个城市，也可以是一个省。社区银行最主要的特点就是扎根在民间，是从民间自下而上组建起来的金融机构。社区银行在刚开始运作时通常规模都比较小，然后通过在市场中的竞争，完善其自身的各项功能。

　　中国人民银行研究局处长焦瑾璞博士说，要想解决中小企业贷款难的问题就必须有中小银行的存在。在美国有3万多家社区银行，这些银行很多只有一二家分支机构。因此，将中国地市级以下的银行业放开，允许成立社区银行，引入竞争机制，可以有效地帮助解决中小企业贷款难的问题。

　　成立社区银行的障碍何在

　　徐教授认为，设立有效的监管体系和社会存款保险体系是设立社区银行急需解决的问题。

　　我国当前的的银行监管体系是基于监管国有银行的运作而制定的规章制度，但是社区银行作为一种民营银行，其运作方式与国有银行不尽相同。由于社区银行是市场诞生的产物，它的监管也必须要由市场来做，而市场监管体系在我国尚不健全。在监管体系尚未形成以前，绝对不能开放社区银行。

　　监管体系的健全首先是设定社区银行的准入法规，一定要对拟建社区银行的企业进行资格审核，包括章程、股份结构、监管措施、可行性研究在内的四大文件必须具备。其次，是确立对社区银行的监管法规。监管社区银行必须要有新的制度设计，建立新的监管机构和新的监管法规。而最关键的是一定要建立社区银行的退出法规。一旦社区银行的坏帐超过了其成立时的资本金，这个银行就必须关门。社区银行与一般的企业不一样，它不仅要像企业一样赢利，同时也承担着社会责任，因为有大量老百姓的钱放在银行里。社区银行可以有亏损，可以有不良贷款，但是额度不能超过其资本金。这就要求有很强的监管机制，随时注意社区银行的不良贷款率是多少，当不良贷款到达一定程度的时候就要出黄牌警告，当接近其资本金的时候，要强行关门。只有当存在这么一套严格的监管机制的时候，投资社区银行的企业才会小心翼翼地去经营，才不会胆大妄为。

　　中国需要多少家社区银行

　　徐滇庆教授认为，全国应该成立200家到300家社区银行，否则就不能构成一个多元立体式的金融服务体系，也不能构成一个公平竞争的环境。

　　他说，中国是个大国，有的省份的人口达到几千万，相当于欧洲一个中等国家。所以在国内一个省里成立5－8家社区银行，是完全可行并且有生存空间的。但是有一个问题值得重视，我们到底有没有那么多的合格的银行行长，如果没有合格的银行行长，建立社区银行的风险太大。

　　徐教授同时提醒民营企业家，金融领域对于民营企业来说是一块肥沃的处女地，而社区银行距我们也不会太远，因此民营企业家应尽快做好准备，争取早日进入这个领域。