个人委托贷款业务具体如何操作？记者电话采访了民生银行杭州支行办公室有关负责人。据介绍，此项业务由个人委托人提供资金，银行作为受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款。借贷双方风险自负，银行则按“不低于委托金额的2‰且不低于1000元”的标准收取手续费。

    首笔个人委托贷款实际利率9.6％

    个人委托贷款业务的贷款利率由借贷双方自由协商，但不得超过央银行规定的上下限。目前，民生银行杭州支行已办理首笔金额为8万元的个人委托贷款，由一位公务员借贷给个体户。

    个人委托贷款问世后，业界颇为看好其市场前景。中国人民银行杭州中心支行最近一项调查显示，仅浙江的民间资金就有8300亿元之巨。民生银行杭州支行行长杨东说，浙江个私经济发达，民间借贷尤其活跃，但借贷双方责任和义务不明。缺乏约束力一直是民间借贷的“硬伤”，纠纷不断、隐患不少。民生银行正是看准市场空隙，凭借银行的资信，介入民间信贷市场。

    在金融市场上，对个人委托贷款业务的需求确实存在。按银行现行贷款标准，中小企业和个体户申请贷款具有较大难度。民生银行杭州支行办公室陆萍萍在电话中对记者说，拿到该行首笔个人委托贷款的个体户，是因为根本无法通过其他方式获得银行贷款。相对商业银行现有贷款品种，个人委托贷款的申请明显灵活，且贷款门槛低。只要双方协商认可，甚至可以不办理贷款担保或抵押手续。而在一般情况下，中小企业和个体户申请贷款，仅信用担保一环就可能让贷款申请者望而却步。据陆萍萍透露，首笔个人委托贷款以房地产作了抵押担保。

    个人委托贷款对提供贷款资金的委托人十分有利可图。首先，根据央行规定，银行对中小企业的贷款利率可上浮30％。其次，委托人可能把手续费支付成本转移给贷款人。手续费标准为不低于委托金额的2‰且不低于1000元，若是8万元个人委托贷款，手续费实际为1.25％。由于中小企业和个体户申请流动资金贷款呈“供不应求”，民生银行首笔个人委托贷款的手续费，最终还是由求款心切的贷款方支付了。

    值得注意的是，民生银行首笔个人委托贷款的实际利率远远超过了央行的规定利率。公务员与个体户协商后认可的是月利率8‰，即年利率9.6％，而央行规定年利率上浮30％后的上限为6.552％。双方当场把利率的差额结清，再由银行按6.552％操作贷款协议。对于这种私底下协议的存在，民生银行杭州支行个人业务部曾表示“不监管，不鼓励”。换句话说，银行默认了超央行规定利率部分放贷差额收益的存在。据悉，央行已经就此进行调查，并要求严格按利率浮动标准执行。

    2‰手续费银行仍可获得盈利

    在浙江，中小企业和非公有制企业贷款难的矛盾依然严重存在。经济学家董辅礽认为，温州经济在较长时间里缺乏正规金融的支持，为满足民营企业的融资需求，出现了各种各样非正规的或地下的金融组织和活动。民营企业通过非正规的融资渠道融资，成本高，风险大，发生过一些严重问题。但是，在国有银行不能满足民营经济发展需要的情况下，简单地取缔非正规的金融组织和融资活动并不能解决问题，非正规的金融一时被取缔，不久又会冒出来。

    个人委托贷款业务的推出，把民间借贷引入规范化的轨道，将有效抑制地下金融活动。陆萍萍称，收取2‰的手续费，银行仍可获得盈利。但对民生银行来说，从个人委托贷款业务中获利不是关键，重要的是在日趋激烈的个人金融服务市场上打造品牌。

    据介绍，此项新业务要求委托人须在经办行开立委托贷款资金专户，将贷款资金足额汇入委托贷款资金专户；借款人须在在经办行开立贷款账户和存款账户，方可实现资金转移。专户和账户的设立，等于银行争取到了新的客户资源。

    复旦大学经济学院博士王尧基在接受记者采访时认为，从金融服务营销学的角度来看，银行与客户之间建立一种持久的关系对银行来说很重要。而银行承办个人委托贷款业务充当“媒介”，为客户提供了便利，很有可能从此在银行和客户间建立一种持久的关系。银行虽从此项业务中获取的服务费不算高，但重要的是银行可就此从两方面扩大客户源。一方面，银行可通过此项服务吸引更多大储蓄额的个人高端客户加盟，使这些客户也成为该行其他个人理财项目的潜在客户。另一方面，通过此项服务，银行完全有可能从接受贷款的小企业中，不断发现信用良好、有发展前途的企业客户，并进一步将其培养和发展成该行的直接贷款客户。

    高收益背后也有高风险

    但需要看到的是，高收益的个人委托贷款背后可能存在较高的风险。按规定，对于个人委托贷款，银行将不承担贷款风险。倘若个人委托贷款未能如期收回，银行只是协助催收，坏账风险最终由贷款资金提供的委托人独自“扛”着。

    商业银行不愿发放的贷款，个人委托贷款愿意放贷。两者不同的反应，提醒个人投资者必须注意其中的贷款风险。民生银行的不良贷款比例很低，2001年末只有2.8％，远低于央行≤15％的监管标准。但如果同样的不良贷款比例发生在个人委托贷款业务中，个别委托者承担的极可能是100％的贷款损失。

    央行在日前公布的货币政策执行报告中指出，中小企业贷款难的因素之一是企业自身素质偏低，社会信用环境不佳。中小企业特别是小企业，存续期短，不少地方逃废债也很严重，也制约了对中小企业的贷款。对此，钟情于个人委托贷款业务的投资者不能熟视无睹。投资者应该具备一定的风险防范意识，不要把目光只盯在高收益上。商业银行在个人委托贷款业务中扮演受托人的角色，毕竟没有给个人委托贷款提供保证责任。而且，再严密的贷前审查和贷后监督，也不可能彻底杜绝贷款风险。

    正因为贷款风险的存在，个人委托贷款业务未必适合于资金有限的中小投资者参与。倘若工薪阶层把生活剩余积累的资金用于委托放贷，极可能得不偿失。

    民生银行人士也提醒，投资者以个人委托贷款方式寻求资金增值，不能光注意贷款利率。一般而言，贷款利率往往与贷款回收风险成正比。