2002年上半年，人民银行一纸解决中小企业融资难的通知下发后，各商业银行陆续推出了针对个体经营企业的贷款，创业贷款、流动资金贷款……一年的时间过去了，除了各种传媒的宣传，青岛市市区的“小老板”贷款面临着被人遗忘的尴尬局面。一方面是许多私企对贷款有着殷切需求，另一方面是银行有着一个很好的金融衍生工具而不积极利用，为什么会出现这种情况？

　　创业贷款等是以个体户、私营企业为发放对象的商业贷款。从去年下半年以来，很多非银行界人士十分乐观：中小企业的融资难问题有了突破点。在青岛，农行去年下半年首先推出创业贷款，中信实业银行紧随其后。

　　其实，早在1999年，交通银行青岛分行就推出了针对私营业主的个人流动资金贷款，这是个人创业贷款的原始雏形。

　　“别家银行的创业贷款条件办法与我们基本差不多。”交行青岛分行个人贷款处一工作人员对记者说。根据该行的办法，凡持有非法人营业执照的业主，都可以个人名义、用房产做抵押、质押或其他连带保证的方式向该行借款。获得的款项要用于购买材料等企业资金周转和临时性用途。交行对青岛地区规定的贷款额度上限为200万元，以房产抵押方式为主，一般情况下，借款金额不超过房产评估值的60％。贷款期限最长一年，利率按央行规定的同期中小企业贷款基准率执行，年利率为5.31％。青岛地区的利率可在此利率基础上上浮30％。

　　根据交行青岛分行的介绍，个人流动资金贷款业务至今只做了3笔，其中一笔贷款额达到了200万元。工作人员解释：“考虑到风险，从推出开始，我们就没有大规模办。”这3笔贷款的获得者都是青岛具有相当规模的知名民企。

　　情况相同，青岛中信实业银行的创业贷款也是发放了寥寥可数的几笔。

　　农行青岛分行的情况要好得多，截至今年3月底，该行已经成功发放了1.6亿元的个人创业贷款。但其个人创业贷款的发放热点区域在即墨、城阳开发区、胶州等青岛市所属周边县市。

　　农行个人业务处透露，即墨的“小老板”成功地从农行贷到了总额近6000万元的款项。即墨农行的金融超市开业40天就发放个人创业贷款56笔，总金额1200多万元，当地百姓称银行为“小老板”孵化器。与青岛市区相比，周边县市放贷的利率偏高，但贷款者依然非常踊跃。

　　与即墨等市郊相比，青岛市区的创业贷款有些安静。记者从农行市南支行一名信贷员口中了解到，他所在的网点自创业贷款开办来，放贷不超过3笔。根据农行最新的统计数据，到3月底，对青岛市周边的创业贷款发放达到1.4亿元，市内仅发放了2000万元。

　　两种不同的市场状况多少让人纳闷。对此，农行工作人员解释，其他5个郊区市的贷款人多数是用自己产权的房屋作抵押，而城区的贷款申请人被拒绝的原因大多是因为抵押的房屋达不到银行要求，“比如有一些网点房，业主没有产权或是正在按揭，不符合贷款资格。”

　　银行业人士认为，个私企业的贷款难火爆的原因主要是风险问题。有一些对银行抱有很大期望的“贷款空想者”，想要扩大经营范围，但没有什么抵押物，他们自己所说的还款能力仅仅是一个期望值；其次是一些根本就没有营业执照的，拿个项目就来要贷款。即便是有抵押物，未来的还款能力也值得推敲，这部分人占了很大比例。而青岛市的民营企业并不太发达，那些有影响力的民企政府也非常关注，已经不需要这种小额贷款了。

　　青岛市的一位业内人士表示：目前的贷款现状让人十分无奈，只能在防范风险的基础上尽量做大。但随着青岛市企业信用系统的逐步完善，该项业务的前途应是乐观的。

　　不过，记者总觉得，银行放贷风险的依据是将贷款申请者先当作“赖账不还的人”，这似乎不近情理。农行个人信贷处的一位工作人员证实，已经发放的1.6亿元贷款中，目前仅有一笔15万元的贷款因特殊原因没有按时归还，绝大多数贷款人还款是积极的。记者经深入了解后发现，青岛市区银行对小业主商业贷款不热心的重要原因并非仅是风险，从成本看，办理一笔创业贷款花的时间和一笔几千万元的贷款差不多，市里的银行更愿意抓大客户。比如青岛市李沧区的银行，守着几个大企业，自然不太愿意关注小买卖。说到底，这些大银行还是有计划经济时期养成的惰性。关注大企业固然不错，实际上，从长远看，小型民营企业才更有发展潜力，小企业做大了，同样会给银行带来更大的业务，有眼光地扶持中小企业是银行的长远战略问题。