专家认为解除政策障碍将有利于中小企业发展

　　日前，出席“中国民营经济论坛”的中国人民银行官员和世界银行顾问在谈到

解决民营企业融资问题的时候，不约而同地将目光都投向了建立“社区银行”。

　　何谓社区银行

　　世界银行顾问、北京大学中国经济研究中心徐滇庆教授解释说，社区银行实质

是一种民营银行，而且将是中国民营银行存在的主要形式。简单地说，社区银行就

是为社区里的中小企业服务的银行，所谓社区可以是一个城市中的一个区，可以是

一个城市，也可以是一个省。社区银行最主要的特点就是扎根在民间，是从民间自

下而上组建起来的金融机构。社区银行在刚开始运作时通常规模都比较小，然后通

过在市场中的竞争，完善其自身的各项功能。

　　中国人民银行研究局处长焦瑾璞博士说，要想解决中小企业贷款难的问题就必

须有中小银行的存在。在美国有3万多家社区银行，这些银行很多只有一二家分支

机构。因此，将中国地市级以下的银行业放开，允许成立社区银行，引入竞争机制

，可以有效地帮助解决中小企业贷款难的问题。

　　成立社区银行的障碍何在

　　徐教授认为，设立有效的监管体系和社会存款保险体系是设立社区银行急需解

决的问题。

　　我国当前的的银行监管体系是基于监管国有银行的运作而制定的规章制度，但

是社区银行作为一种民营银行，其运作方式与国有银行不尽相同。由于社区银行是

市场诞生的产物，它的监管也必须要由市场来做，而市场监管体系在我国尚不健全

。在监管体系尚未形成以前，绝对不能开放社区银行。

　　监管体系的健全首先是设定社区银行的准入法规，一定要对拟建社区银行的企

业进行资格审核，包括章程、股份结构、监管措施、可行性研究在内的四大文件必

须具备。其次，是确立对社区银行的监管法规。监管社区银行必须要有新的制度设

计，建立新的监管机构和新的监管法规。而最关键的是一定要建立社区银行的退出

法规。一旦社区银行的坏帐超过了其成立时的资本金，这个银行就必须关门。社区

银行与一般的企业不一样，它不仅要像企业一样赢利，同时也承担着社会责任，因

为有大量老百姓的钱放在银行里。社区银行可以有亏损，可以有不良贷款，但是额

度不能超过其资本金。这就要求有很强的监管机制，随时注意社区银行的不良贷款

率是多少，当不良贷款到达一定程度的时候就要出黄牌警告，当接近其资本金的时

候，要强行关门。只有当存在这么一套严格的监管机