今年9月，在北京朝阳区国际商务节上，一大批国内外专家提出了“迎接中国信用经济时代”的呼吁，数十家单位联合提出了9.19诚信日的倡议。信贷不再仅仅被宏观决策人和商界老总们用作发展经济的手段，而已经开始与普通消费者发生联系。中国的消费信贷事业势在必行。

   这几年，在我国，我们看到发展消费经济的宏观经济形势业已成熟；人民银行已经牵头前行，从区域试点发展成全局的总体设计；国际上发展消费信贷的许多成熟经验可供借鉴；以数据库为核心的数据处理，储存技术手段已经完全成熟；信贷领域的现代数量分析手段较为完善。

   我国的信贷消费已在银行管理，消费者观念，社会评估系统，硬件系统开发等关键环节上都取得了决定性的发展。但研究人士也都注意到，从成熟国家的信贷经验可以了解到信贷管理是一个集政策性，技术性、管理性、社会性、经济性为一体的综合体系。从这个意义上说，中国的个人消费信贷仍然处于起步阶段，与发达国家相比，尚存在一系列的差距。具体表现在“四个缺乏”上：缺乏完善的消费信贷立法，缺乏全面有效的信用评估，缺乏信贷管理的全套金融服务机构，缺乏完整的数量分析手段以支持信贷决策。

    在这种背景下，研究国外发达国家，特别是美国的经验，就成为势在必行的了。

   美国作为世界上消费信贷最为发达的国家，主要得益于以下几个方面：成熟的法律系统、完善的资本市场、发达的数据系统、以及完整的信贷管理?各种消费信贷发放及管理公司?。

   其中，信贷管理是消费信贷活动的核心，它包括：独立的个人信用历史评估；透明的授信过程（underwriting），贷款审核过程中，起决定作用的是借贷人的信用历史，信用等级评定，经济活动记录，收入与支出的比例，以及贷款自身特点等等；功能齐备的信贷资产管理（portfoliomanagement），将贷款作为“销售货币”来经营。对现有顾客保持并不断加强联系，以期维持现有销售额。同时扩大未来贷款额，增加新的贷款项目，建立长期的可盈利的借贷关系；周密的风险管理手段，它通过密切监视顾客群体的各风险指标，发现高风险顾客，及时调整贷款限额，制定追讨方案，预测风险趋势，从而将拖欠偿还付款的人数和数额控制在最低限度，并将获得的数据信息反馈给贷款申请审核部门做今后参考。

    美国消费信贷数据系统包括两个主要方面：信用数据征信系统以及完整的支付系统（payment system）。

    美国有3家全国性的公司，（TransUnionEquifax?andExperian）专门搜集个人信用历史。凡有关个人信用的所有数据?包括借贷历史，偿还及拖欠记录，搬迁历史，诉讼记录，以及所有个人信贷参数，包括贷款总额，最高贷款额，贷款项目等等，全部记录在案。3家公司互有重复，互相竞争。他们的数据直接来自于各贷款机构。每个月，各贷款公司将当月的顾客数据提供给这3家公司，由其汇总到个人的信用历史档案中。

   除此之外，美国还有一些公司如Polk?Acxiom?专门搜集个人社会经济背景数据，包括家庭收入，家中人口，教育程度，生活习惯，特殊爱好等等。

    这些数据系统的存在为美国的信贷机构提供了了解个人信用历史和社会经济背景的重要依据。

    美国就贷款使用而言，大致可以分为两类：赊账信用贷款（revolvingcredit）和分期支付贷款（installmentloan）。前者通常限定贷款额度。只要贷方按期支付最低偿还额就可以在额度内任意使用。信用卡是这方面典型的例子。分期支付贷款一般确定一个专用贷款项目，如汽车贷款到房屋贷款，贷方则按照合约规定的方式偿还直至付迄。这两种贷款在管理系统、财政分析、风险内涵等各方面均有所不同。另外，就放款机构来说则是八仙过海，各显其能。这方面大致有商业银行，非银行金融机构、信用社（CreditUnion）、储贷公司（Saving＆Loan）、非金融公司，以及近十几年来迅速发展的二级筹资投资者（Securitization）。

   通过对这些环节的分析，我们可以进一步将被实践证明为成功的美国经验与中国的实际相结合，争取在个人消费信贷领域有一个较高的起点，迅速与国际标准接轨。