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会员注册 前不久，人总行印发了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》，人行江苏省淮安市中心支行最近对该市小企业“贷款难”和银行“难贷款”进行专题调研，寻找小企业贷款难的深层次原因，以解决小企业融资难的问题，促进小企业健康发展。 一、小企业贷款难的主要原因 从淮安市的实际情况看，小企业融资难的原因既有其自身的条件限制，又有一些外部的客观因素制约。 （一）从小企业自身来看，经营业绩、信用状况不佳及其财务管理的不规范等是其融资难的深层次原因。 1.实力不过硬。由于小企业经营规模较小，效益差，资产负债率高，其按时还贷能力较弱。 2.结构不合理。一方面全市小企业大多以劳动密集型、资源浪费型、环境污染型为主，技术水平落后，科技含量低，好项目、好产品少，吸收消化信贷资金能力弱；另一方面，小企业贷款需求以短期流动资金贷款为主，中长期贷款需求很少，且每笔贷款要得急，频率高，金额小，项目自身不稳定因素多、风险高，这些特点导致银行“慎贷”。 3.管理不规范。缺乏高素质管理技术人才和相应的内外部监督管理机制，经营中随意性大，变化快，固定性差，特别是很多小企业财务制度不健全，会计账目不清，信息失真，给银行评估、授信以及跟踪管理带来了一定的困难。 4.信用意识差。据楚州、洪泽、涟水、金湖、盱眙五县（区）逃废债统计数据显示，2001年12月末，上述五县（区）小企业有932户逃废金融债务，逃废贷款本息达7.41亿元，占五县（区）逃废债企业户数的98％，逃废债金额的84％。 （二）从金融部门来看，因贷款“三性”原则和防范金融风险的考虑，也是小企业贷款难的重要原因。 1.融资方式单一。现时针对小企业融资方式主要是担保、抵押贷款，而其它的金融产品较少。 2.授信权力上收。目前基层银行办理一笔贷款要经过县支行、市分行，甚至省分行等多达6级以上环节，正常的一笔贷款从申请到办妥使用需要一个月左右的时间，造成银行资金供给与企业资金使用的时间上不一致。 （三）从社会环境来看，缺乏有效地社会担保体系和对小企业强有力的政策支持力度，也是造成小企业贷款难的一个重要原因。 1.担保体系不健全。抵押担保是企业取得贷款的基本前提，但目前小企业的“抵押担保难”问题尤为突出，除了企业自身有效资产少、企业担保行为减少外，社会担保体系不健全是最大障碍。 2.政府有关部门重视程度不够。目前虽然有关部门对发展私营、个体经济要求的较多，也出台了一些意见办法，但实际工作中仍存在“抓大放小”问题，在解决一些具体问题时，显得“雷声大，雨点小”。 二、加大对小企业信贷投入的对策和建议 综上所述，目前小企业“贷款难”的现状，表面是银行“不贷”的问题，实质是信用问题和担保体制不健全的问题，不能完全把其归咎于银行，企业、银行、社会三者都有责任。要解决小企业“贷款难”的问题，绝不是银行一家之事，仅依靠银行也解决不了问题，需要整个社会多方互动、合力解决。 （一）以诚信为本，培育良好的信用意识。当前信用日益成为金融正常运行、银企合作发展的最大“瓶颈”。信用缺失不仅威胁着金融资产安全运行，也严重地损害了银企合作的基础，制约着银行信贷的投入，最终制约着地方经济的发展。为此，企业在经营活动中应着眼于建立长久健康的银企关系，坚持诚实经营，履约守信，并适时检点经营行为，从而树立起良好的信用形象，以信用赢得市场，以信用求得发展。 （二）加快产权制度改革。产权明晰是社会信用体系赖以运转的基础和前提，要通过产权制度改革，逐步减少集体、政府所占的股份，扩大个人股份的比重，尽快使小企业真正成为市场的主体，解决长期以来困扰小企业的产权不清、权责不明、政企不分、活力不足、经营不善、效益不高等问题，使小企业真正“活”起来。 （三）加强对小企业的行业管理，建立健全小企业管理服务体系。一要成立行业协会组织，规范企业行为管理。二要规范市场准入。要严把小企业的市场准入关，对违反国家产业政策、环境污染大、产品市场前景小等不符合规定的小企业坚决杜绝其入围，同时要鼓励和支持产品有市场、技术含量高的企业发展和壮大。三要为小企业提供各项服务。包括信息传递、政策，业务辅导等。 （四）尽快解决小企业担保难的问题。贷款担保难是小企业获得贷款支持的最大障碍，解决小企业贷款难的问题，首先要解决担保难的问题。应该说目前对设立担保机构的方法、方案，社会各方谈的很多，但关键还在于抓落实，在于各级财政能够舍得出资组建担保机构，工商、土地、房产等部门能加强协调，减少收费，简化手续和环节，加快“两证”发放速度和发放面，以实际行动来解决担保体系不健全、抵押环节多、收费高的问题。 （五）切实改善对小企业的金融服务。解决小企业“贷款难”的问题不仅是支持当地经济发展的需要，而且是金融机构自身构筑小企业优秀客户群体，培育新的利润增长点，迎接加入世界贸易组织竞争与挑战的需要。为此，金融机构对小企业贷款的解放思想也不应仅停留在口头上，更要以积极态度来改善对小企业的服务，以务实的态度降低贷款门槛，对有市场、有效益、有信用并能提供有效担保的小企业应予以贷款支持，而且不应拘于评估——授信——贷款的固定模式，更不要以有无报表、财务制度是否健全作为小企业取得贷款的必备条件。来源：金融时报 |
淮安小企业“融资难”的成因及对策
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