在16日举行的“微小企业融资国际研讨会”上，有业内人士和专家推测，鉴于中国目前微小企业融资困难的局面，央行有可能考虑成立第四家政策性银行，专门用于对于微小企业的贷款。

　　对于这个问题，中国人民银行副行长吴晓灵对记者的回答是：“不会的！”她认为，在这个问题上，搞政策银行没有什么意义。
 
 
　　三种途径提供贷款

　　那么，面对中国小额信贷和中小企业贷款难的问题，他们的贷款究竟应该由谁提供？在会议最后的总结发言中，吴晓灵说，小额信贷和中小企业贷款可以考虑三种方法。

　　第一种方法是在大的金融机构中设小额信贷客户部。她在发言中也谈到，商业银行应该有危机感，当资本市场发展后，大客户、成熟的客户会离开金融中介，直接走向市场。银行要想寻求新的利润增长点，必须面对中小企业发展潜在客户。

　　另一个途径是，成立不吸收公众存款的专门的小额贷款组织。但是，这个组织成立的前提必须是，有获取小额贷款对象信息的便利方法，能够很好地管理小额信贷的风险。

　　其次是考虑民间融资。吴晓灵说：“我们应该允许民间融资，不应该对民间融资有过多干预。”她认为，金融监管是保护社会公众利益的，但是监管如果过度的话，会抑制社会正常的金融往来。

　　要重点监管的是吸收存款的机构。她说，因为这些机构经营的是社会公共的钱，应该对其有格外的、严格的监管。如果单个的个人或企业把自己的钱借给别人，应该受合同法和高利贷法的制约，在利率上不放高利贷，在借贷行为上按照合同的约定约束彼此的行为，“我们应该允许”。

　　对于社会上“政府出钱成立担保公司”的呼声，吴晓灵的看法是，这种方法是可取的，但是不应该是普遍性的。如果中小企业发展都要靠政府担保基金的支持来发展，市场经济就难以完全形成。

　　关键是公共政策和社会环境问题

　　吴晓灵说：“小额信贷和微小企业贷款的关键问题是公共政策和社会环境问题。”

　　她认为可以从四个方面来完善：

　　首先是利率市场化问题。吴晓灵认为，小额信贷和微小企业贷款的利率还没有做到完全的市场化。她说，如果改革推进得比较顺利的话，对于特别的小额贷款组织或者小额放款，“应该放得更开”。

　　其次是法律环境。吴晓灵说：“在贷款原则上不要过多地强调担保。”过去因为金融秩序混乱，造成了大量的不良贷款，因而在修改商业银行法时，提出一般要求担保。这种做法把商业银行引到了一个偏离的方向：过分地注重担保物和抵押物及第三方担保，而忽略了借款人的现金流即第一偿还能力的审视。

　　要引导民间金融的发展，最好是借鉴美国和香港的经验，出台一个放债人条例，以此来规范民间金融。

　　再次，要建立信用环境。吴晓灵说，在整个社会信用缺失的情况下，靠单个的银行和企业很难扭转这种社会风气。她强调，中央银行、监管当局和政府部门都应当对信用环境的建设作出努力。

　　最后是民间自律的方式。吴晓灵说，用民间自律的方式约束其行为，对小额信贷来说也是比较好的方法。吕天玲