一座温州城,就有超过250家的担保公司;但自从有关部门组成调查组进驻温州调查担保业以来的短短两个月里,已有20家公司自动注销、骤然间消失。
　　知情人士透露,春节前,有关部委组建了十几人的调查组深入温州,专门调查整顿当地担保行业。引发这次调查的,是当地一些担保公司违法开展贷款垫资业务,为急需偿还银行贷款的企业提供资金还贷,而企业承诺向银行续贷后归还这笔应急资金,从中赚取高额利差,以及一些个人、机构借用担保公司名义大肆开展的非法融资活动。"有的担保公司提供'过桥'贷款(指贷款垫资),提供资金额100万元,一个星期就收1万元利息收益。"当地一位知情人士透露。更甚的是,提供这种非法借贷的机构,在当地电视报刊、网络平台、手机短信等各类媒介信息上明目张胆地传播。为规范担保公司,当地政府正掀起一场针对担保公司的整治行动。有关部门暂行两条规定,即担保公司必须具备两"证":地方经贸委的开业备案证,银行的合作协议。
　　乱相　
　　温州民间借贷活动的高涨与担保公司的超常态发展紧密相关。据温州市工商局统计,截止2007年,全市已注册各类担保机构近250家,总注册资本达30多亿元。其中近两年新注册的担保机构数量占总数的三分之二以上。然而,由于许多担保机构无法获得银行的认可,注册设立后并没有正式营业。
　　2007年以来,宏观调控加强与银行收紧银根,再加上股市火暴分流了资金,温州为数众多的中小私营企业、个体工商户融资受到影响,民间借贷变得异常高涨,借贷利率不断飙升,也使非法融资的活动大行其道,担保公司也成为此中的一种重要渠道。一些担保机构"挂羊头卖狗肉",偏离担保主业,进行高息借贷、变相融资等活动。
　　"有些担保公司虽然没有拿到银行的资金支持,但他们往往通过私人名义放贷,这点监管部门是无法取证的。"当地一名担保公司负责人透露。这种情况从去年下半年银行"惜贷"以来,温州市场上资金流动依然火暴可以佐证。最为突出的是房贷市常在各大银行基本停止房贷的情况下,担保公司却开始排队了。一些咨询机构、投资公司借担保机构之名非法集资借贷。这一类中介机构,其经营范围根本不含担保业务,却也以"担保"名义对外宣传,从事非法集资、高利借贷活动。比如,节前被工商部门查处的温州藤银担保咨询服务有限公司,其注册资金却只有10万元,却打出担保业务。该公司在2007年3月份经工商部门登记注册,其经营范围为担保咨询、经济信息咨询、企业登记代理、企业管理咨询;设计、制作、代理、发布国内各类广告业务。但有人举报该公司以担保名义非法集资,从事高利贷,引发了一系列社会问题。在高利的驱使下,一些个人(当地俗称为"银背")和组织利用担保公司为招牌私自从事高息借贷活动。有的担保机构的出资者或其他个人利用管理和控制担保机构的便利,以担保机构为招牌,明目张胆地在电视报刊、网络平台、手机短信等各类媒介信息上,公开发布贷款垫资、短期资金周转、增资验资垫款等广告,业务谈妥后再以个人名义进行高息借贷活动,以规避法律风险。正是这种行为的泛滥引起了有关部门的重视。
　　相比非法融资业务的如火如荼,担保机构的主业——与银行间开展的业务量却少得可怜。当地有关政府部门的一份调查汇报材料揭示,截至2007年止,温州已注册各类担保机构近250家,但目前与银行建立合作关系、正式开展担保业务的担保机构还不到总数的四分之一。从贷款担保数据来看,以温州总注册资本规模31亿元和5倍的放大比例来计算,贷款担保规模可达到150多亿元。但目前温州市年贷款担保总额还不到20亿元,还不及北京、深圳等地一到二家担保机构的年业务量。
　　从担保机构的注册资本规模看,注册资本普遍偏小,平均不到1400万元。注册资本1000万元及以下的担保机构有154家,注册资本5000万元以上的担保机构仅10家。当地有关政府部门的调查显示,去年前三季度,39家担保机构为企业融资就达到了50多亿元。显然,这与银行的发贷数据形成了矛盾,同时也说明了通过担保公司发放的资金并非银行一个渠道。
　　案件
　　担保公司违规运作引发了多起刑事案件。据当地政法系统一名人士透露,去年底在温州市乐清与温州经济开发区,有两个企业主将从某担保公司贷得的高达数千万元资金席卷出逃。该名人士进一步透露,这部分案件,仅仅在乐清当地,一个月时间就爆发了10来起相关案子,涉案的担保机构不仅牵涉到银行资金,还牵涉到民间借贷,资金总额10亿左右。至于案件详情,该名人士以"尚在侦查"中为由,拒绝介绍。但另有知情人士透露,担保公司参与民间非法融资的操作模式基本上大同小异。这些担保公司的负责人往往以私人名义进行吸存民间资金进行放贷,目前担保公司的贷款月利息是1分至1.5分之间。然而,一些不务正业的担保公司通过吸取民间资本或自己向银行贷款然后放高利贷,借贷利息普遍是6分左右,如果涉黑或与赌博(包括六合彩)挂上钩,利息超过1毛。
　　有人对此非法收入做过一次统计,以月息6分计算,100万元年利息就是72万元。还有担保公司曾为中小企业提供贷款垫资,提供资金额100万元,一个星期就收1万元利息收益。以乐清公安局侦破或开始侦查的10亿元非法集资案中,一名50多岁的农妇银背高秋荷就是就是其中之一。上述人士进一步透露,其中部分资金不排除也流入到担保公司。高秋荷的"经济互助会"没有完善的财务制度,资金运转仅靠白条、会单和流水账。这种纯由个人信用保证、运作缺乏法律的保护和规范的组织。至警方介入为止,其非法集资的金额达到5000万元,部分资金自用外,其余资金即流入到担保公司赚取利差。
　　另外,据温州工商界人士透露,在查处过程中,有些担保公司直接非法挪移自己的注册资金用于借贷。比如,温州工商与公安联手,经过两天两夜侦查,成功破获担保企业5000万元的抽资大案。这是一家担保联合担保的抽资非法借贷案件。年前,温州工商分局发现有一企业注册资本数额巨大,注册登记半年有余,却没有开展经营活动。经立案调查发现,该担保企业成立于2006年6月15日,注册资本5000万元,公司成立当日和次日将5000万元全额取走。执法人员通过查询相关银行帐户和当日柜员流水记录,发现他人卡上大额资金的存取与该公司帐户上的发生额相一致,并且是在同一时间段的前后笔业务。在事实面前,当事人终于承认5000万元注册资金全部是通过担保公司放贷,于公司成立的当天和第二天,利用化整为零的办法,分多笔将5000万元全部取走,部分用于返还外,另有部分据说也用于借贷。这个过程,该担保公司支付另一家担保公司费用20余万元。
　　整治
    "担保企业没有放贷的业务权限。"温州市工商局一名执法人员介绍,担保机构是依托银行开展业务的,为金融机构和借款人提供的第三方保证。贷款担保是信用担保机构的主要业务,其目的主要是分散银行放贷、企业融资可能产生的风险,起到保证信用贷款安全、促进企业发展的作用。但是,由于目前国家对担保行业准入、退出机制不够健全,监管制度不够完善等原因,少数担保机构确有偏离担保主业、违规从事融资业务、影响区域金融秩序和金融安全等问题。因此,压紧担保公司准入门槛是杜绝违规操作的基本。温州银监分局局长吉明则提议,信用担保机构的设立准入门槛还要提高,除农业系统以外的担保机构,注册资本应从2006年底规定的500万元提高到2000万元人民币,以适应整个行业发展。
  调查之后,一场由当地公安、工商、银监、经贸等系统联手的重大整治行动也开始启动。此外,在浙江省温州市政府的牵头下,温州市银监局等相关部门亦开始推动银行机构与正规担保公司的业务合作。2月22日下午,在浙江省温州市政府的牵头下,当地17家银行集中到温州市银监局,商讨关于银行和担保公司的合作事宜。
    不过,鱼龙混杂的担保行业令当地银行业望而却步。"我们根本无法考证,一家担保公司在跟我们合作的同时,还跟多少家银行合作,仅仅靠我们监控是无法掌控风险的。"温州银行一名人士透露,"尤其,目前银行资金这么紧张,我们不大愿意跟担保机构合作。"
    温州担保协会会长郭炳钞把所受的影响归结为三个方面:一是新增的担保企业很难拿到银行的贷款;二是原来已贷款的部分企业被削减贷款,原因是在存款、外汇来源、业务结算等方面对银行的贡献度不够;三是银行对担保公司的授信额无形之中打了折扣。温州市经贸委一位负责人认为,当前担保机构与银行合作原本就处于弱势地位。特别是去年下半年银根紧缩,银行缩减了对担保机构的授信额度,只收不放。一方面担保机构与客户谈妥的业务搁置,引起客户不满;另一方面,到期客户还贷后将无法再贷,宁可违约也不还款,造成担保机构代偿增多。