经济学家巴曙松一次在出席中小企业论坛演讲时讲道：借钱有3F——Family(家人)、Friends(朋友)、Fools(傻子)。虽是一句笑谈，却也道出了现代社会“借钱”的不易。资金、资金、还是资金，对于中小企业来说，融资难可以说是长期以来制约企业发展的关键要素。
　　对单个企业来说，受到自身发展规模、资产状况、抵押条件等制约，向银行申请贷款时往往会遇到一些阻碍，因此尽管银行贷款的成本相对较低，很多企业主也“不敢”向银行申请贷款。对于银行来说，出于风险控制、放贷成本的考虑，对于中小企业贷款也有着自身的顾虑。
　　不过，近期以来，不少银行和商业平台也根据中小企业的特点开发出“抱团取暖”的贷款产品，以商圈、基层组织、民间联保等为中心，向中心范围内的中小企业提供融资的服务。只要符合相关的条件，辐射范围内的中小企业就可“背靠大树好乘凉”，获得多种便利的特色融资服务。在当下中小企业融资需求迫切、融资条件仍有多重限制的环境下，这也不失为中小企业解决难题的一种途径。
　　银行与商城合作“租金贷”
　　就很多商业企业来说，商铺租金是主要的成本之一。在资金的流转过程中，租金的支出往往会占用到一定的现金流，特别是在季节性明显的行业中，支付租金会对商户的运营产生一定的影响。
　　正是针对商业企业的这种特点，杭州银行在其“百业兴旺”小企业信贷产品品牌下推出了针对性很强的“租金贷”产品。银行为承租方、出租方提供信贷支持，从而达到三赢的目的。
　　杭州银行上海分行小企业业务部副总经理朱炜告诉记者，对于商业企业来说，“租金贷”能够起到平摊财务压力的作用。“例如我们与天山茶城所建立的合作计划，茶城内的商户可向银行申请‘租金贷’业务，商户可以根据预付租金的比例来确定贷款期限，最长不超过5年的时间内按照贷款计划向银行分期偿还贷款。”相对于茶城管理中的租金支付方式相比，商户可拥有更多的自由度来进行资金的控制。“茶城的经营中，季节性也非常显著。”朱炜说，像每年的春季是茶商大量进货的时间，需要大笔的资金投入，通过“租金贷”这样的业务，就可以把原来需要支付的租金用于进货，保证了现金流的畅通。
　　另外一方面，利用“租金贷”业务通过租金的一次性支付，也解决了租金上涨的问题。
　　而“租金贷”这种模式所倚靠的就是银行与商场合作这棵“大树”。据杭州银行上海分行介绍，“租金贷”业务2008年11月开设以来，在天山茶城就已经有近100家商户申请了该贷款。杭州银行也即将与上海地区成熟的市场及商业中心推出“租金贷”业务。
　　小企业集群融资简化
　　出于风险控制的考虑，金融机构对于中小企业、甚至是微型企业进行放贷审核时，都需要对企业进行一定的考察与跟踪。相对来说，企业的资产、规模是容易量化的硬性指标，除此之外，很多金融机构在审批时都会对企业主的个人状况有专项的考核，像企业主的资信状况、经营能力等等。但是，这些考察往往需要很长的时间，有时候也非常难以判断。
　　民生银行上海分行就在上海地区别具一格地推出了联手基层党组织，对小微企业进行调研，将授信额度给予基层党组织，供其对企业进行合理安排。其中一个试点区域就是浦东新区潍坊街道。
　　民生银行介绍说，在潍坊街道内一共有写字楼33座，主要入驻的是大量的民营中、小、微型企业。对于银行来说，如果逐个对这些企业进行审核存在着不小的难度；同样，对于入驻的企业们来说，由于信息不对称，也很难向银行申请到贷款。由于潍坊街道辖内企业的党员组织关系统一由嘉兴大厦党总支来负责管理，因此民生银行所采用的方式是与大厦的党总支联合进行调研，今年9月，民生银行上海分行对于潍坊街道的企业群集体授信9000万元，单户授信达到30万元。这一贷款主要为信用贷款，主要由嘉兴大厦的党总支来进行管理。而民生银行则是采用客户经理派驻的方式，对贷款的实际使用进行监督与控制。
　　由于基层组织相对来说，能够掌握到辖区内企业更多的实际运作情况，对于企业主也有更多更加深入的了解，对于这一区域的中小企业来说，并不一定要找到银行才能够申请到贷款，通过这样的基层组织，也是打开融资之门的一条途径，同时依靠着特定“企业群”这个整体依托，贷款前期审核、资料处理的时间也会有所缩短，贷款手续得到简化，能够帮助到企业更快地获得资金。
　　“网络联保贷款”风险共担
　　除了商场、基层组织这些企业经营过程中实际的“大树”外，依托于网络的联保平台也正在成为一棵可以提供荫佑的大树。
　　例如在建行与阿里巴巴网站所联合建立起的“网络联保贷款”，就可以由阿里巴巴平台上的企业主发起贷款联合，共同向银行申请贷款，并共同承担贷款联合体的责任。据介绍，在“网络联保贷款”中，如果采用“联保”的方式就不需要进行抵押，中小企业通过联合体的方式来申请贷款。
　　尽管“网络联保贷款”的门槛不高，但在实际运作的过程中与普通的贷款产品相比，还是存在着一些差异。
　　首先体现在对于联保企业的资质上，“网络联保贷款”规定，工商注册年限需满18个月或是企业法人代表从事当前行业的时间达到5年或以上，上年经营非亏损的企业方可组建联合体。在一个联合体内，至少要有3家企业，值得关注的是，这些企业要为非关联企业，也就是说，相互之间没有股权关系、非三代直系、两代旁系的亲属。
　　由于“网络联保贷款”中没有抵押物，因此3家或以上的联保企业除了共同申请贷款之外，还需要实现风险共担，每个人所承担的还款金额不仅仅是自己的贷款本息，还包括了联合体整体的贷款本息。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业就需要共同替他偿还所有贷款本息，这里所需要承担的是个人无限连带责任。同时，在贷款的过程中，银行还会根据企业的综合情况决定是否需要收取保证金及比例。这笔保证金，在联合体所有成员结清贷款本息、联合体最终解散前是不得提前支取的。通过这些追求连带责任、保证金的附加方式，以起到降低贷款风险的作用。
　　而在贷款的形式上，是以授信额度的方式来运作，目前“网络联保贷款”每家企业贷款额度最高为200万人民币，贷款期限为1年，在贷款期限内可以循环使用这一额度。