大学生贷款还款率低，大学生创业贷款还款率更低，这样的贷款方与放贷方的紧张关系一直让社会为大学生创业搭建平台、筹措资金心有余悸。然而，哈尔滨市3年前开始发放的大学生创业贷款，已到还款期的500余笔贷款均如期归还，大学生创业贷款如期还款率100%。这让我们看到了希望，难道这些大学生创业都成功了吗？他们在创业过程中都经历了什么？哈尔滨市在发放小额贷款的尝试中到底有着怎样的玄机？
　　
　　确保合理利用每一笔贷款
　　
　　“我们创业之初，资金不足，国家把20万元无息贷款贷给我们俩创业，无论成功与否，我们都不能辜负这珍贵的信任。”操着浓浓的福建口音，黄四洲满怀信心地说。
　　
　　由于还款记录良好，银行又贷给了黄四洲20万元。
　　
　　2007年，黄四洲从黑龙江大学毕业后，选择创业做茶叶生意。但是刚刚走出校园，没有经验、没有资金、没有人脉，他的创业艰难可想而知，而缺资金一直是他的心结。
　　
　　2009年，黑龙江省出台《关于进一步加强普通高等学校毕业生就业工作的意见》，鼓励大学生申请创业贷款，扩大高校毕业生自主创业小额担保贷款规模，自筹资金不足的，可给予不超过5万元的小额担保贷款，个人申请小额贷款并从事微利项目的由财政据实全额贴息。黄四洲夫妇在团哈尔滨市委和黑龙江大学老师的帮助下，申请到20万元大学生创业无息贷款，解决了周转资金严重不足的困难。
　　
　　“虽然有如此优惠的政策，但是起初大学生的贷款热情并不高，2009年只有25名大学生申请。”一直在银行、劳动部门和创业者之间“跑动”的共青团哈尔滨市委青农部的苏洋回忆说。
　　
　　原因很简单，政策要求相关的申请材料必须要符合有固定的住所或营业场所；有营业执照及经营许可证；有稳定的经营和还本的能力；所投资项目已有一定的自有资金等硬件条件。即使像黄四洲这样把款贷到手的，也是用自己一处小小的房产做抵押，并找了自己的老师做反担保人，最后还需要在基层团委、社区、人社部门的推介以及担保中心的担保下，才能申请到创业贷款。“这样严格、细致地对每一位创业者进行审核，主要的是考虑到好钢用在刀刃上，让好的创业项目能够得到健康发展，最重要的是确保每一笔贷款得到合理利用。”共青团哈尔滨市委副书记佟晓宇解释说。
　　
　　团委跟创业者一起努力
　　
　　2011年是个转折点，大学生创业贷款金额升至10万元，经办银行扩大到9家，与此同时，共青团哈尔滨市委还成立了全国首家团属的小额贷款担保中心，主要为大学生、城乡失业人员、农村青年等创业愿望较强的自主创业者群体提供小额贷款担保。更为重要的是，在不到一年时间内哈尔滨市财政还划拨专项资金2000万元（可放大8倍放款），可在哈尔滨银行提供1.6亿元的贷款担保。
　　
　　小额贷款担保中心主要是对申请贷款的创业者进行材料审核、实地调查、电话审查、签订合同、贷后跟踪等。共青团的庞大组织网络，与在哈高校联盟，成为服务大学生创业的小额信贷中枢。
　　
　　同时，哈尔滨市500多名基层团干部和各高校团委老师也成了小额担保贷款各项政策和办理条件的宣传员。据哈尔滨市共青团青农部统计，小额贷款担保中心成立以后，2011年该部门收到的大学生创业贷款申请为137份。
　　
　　“团委作为大学生创业者和银行之间的中枢。一方面，我们在大学生中开展诚信教育，探索建立哈尔滨大学生信用评价体系，对每一名应届哈市大学生的信用进行等级评价；另一方面，在贷款发放以后，我们携手劳动财政和银行等部门对大学生创业者进行回访、监督、管理，同时，还要跟创业者一起努力，他们在创业中遇到的困惑和难题，都是团组织义不容辞的责任。这样我们‘一手托两家’，以保障小额贷款的零坏账率。”佟晓宇说。
　　
　　经办贷款业务的工作人员也反映大学生申请创业贷款人数明显增多。哈尔滨银行作为哈尔滨市第一家小额贷款经办银行，其工作人员徐伟全见证了大学生创业贷款发展的全部历程。他说：“由于大学生的自主创业意识日益提高，大学生创业贷款的业务量逐年上升。从2011年开始，银行、劳动部门、小额贷款担保中心结合社区加大对大学生小额贷款的扶持力度，形成了政府、银行、社会三位一体扶持大学生自主创业的新格局。”
　　
　　“更为可喜的是，首批还款期到了，他们都未拖欠贷款，这是这些大学生最可贵的地方。大学生们用创业贷款打造梦想的同时，也集体信守了承诺。”共青团哈尔滨市委青农部副部长郝东生作为小额贷款担保中心的负责人如此赞许。
　　
　　创业失败也如期还款
　　
　　近年来，随着社会上假文凭、假证书、假学术之风泛滥，一些学生恶意逃避归还助学贷款、“枪手”替考、简历注水等不诚信现象时有发生。曾有银行行长痛心疾首地说：“我们为大学生提供国家助学贷款，然而，拖欠贷款的比例却一直徘徊在20%～40%之间。”
　　
　　“这些现象在一定程度上确实影响了我们贷款。”还款的创业大学生如是说。
　　
　　2005年毕业于黑龙江省畜牧兽医职业学院的臧宝峰，是2009年哈尔滨市第一位获得大学生创业贷款的大学生，他开了家宠物医院。两年后医院尚未完全走上正轨，因为“发现之前所学的知识太不够用了”，他决定继续去进修，可还款期到了，考虑到诚信，他如期还上了创业贷款后，关闭了经营两年的宠物医院。“这两年我其实没赚到什么钱，虽然还上贷款后所剩无几，我也要如期还款，如果我失信了，银行还怎么相信我们大学生呢？今后其他大学生再申请大学生创业贷款时，大学生的整体诚信度就会受到更大影响。”臧宝峰说。
　　
　　如今已拥有两家茶庄的黄四洲说：“大学生创业者的优势就是视野相对开阔，有激情，但创业资金却挡住了大部分人的脚步。这几年大学生创业的环境比以前好了不少，对大学生创业贷款一路‘绿灯’，解决了大家面临的最大难题。但是不管遇到什么困难，我们都不能失信。”
　　
　　“信用比金子还重要，把创业贷款尽快还上，给更多需要它的人，国家优惠政策的扶持让我们实现了创业梦想，我们也要让更多同学在创业平台上继续梦想成真。”黑龙江大学创业者罗辑说。
　　
　　还款期到了，受贷款扶持的大学生群体都在贷款到期前主动办理了还款事宜。郝东生看到这样的情况说：“大学生创业，与其他群体创业一样，往往诚信是事业发展的重要因素，哈尔滨市创业大学生通过这样的方式信守诚信，是他们创业最终成功的坚实保障。”