经过数月的准备，5月20日，哈尔滨银行甘肃省会宁县会师镇村镇银行正式挂牌。

　　哈尔滨银行从遥远的东北来到大西北黄土深处的甘肃省会宁县，在该县会师镇设立村镇银行，其性质是具备法人资质的新型村镇银行，重点为当地农户、农业经济组织、涉农个体工商户和中小企业提供各类存款、贷款、结算等业务。

　　《中国经济周刊》记者从甘肃银监局获悉，甘肃省将进一步加快建立健全农村金融体系步伐，力争在3年内再新增25家新型农村金融机构，其中村镇银行20家，农村资金互助社5家。

　　村镇银行、小贷公司在切实解决中小企业、"三农"融资难题等方面初显作用。但由于这些农村金融机构更多的是一种具有"扶贫性质"的政策性行为，"如何走"和"走多远"依然是一个问题。

　　小额贷款"试水"

　　武都金桥村镇银行，地处甘肃陇南，是该省村镇试点银行中的一个。

　　2007年7月20日，它由兰州银行和武都银行共同发起设立，同时吸收当地3家非金融机构企业法人和10户自然人入股，共同组成设立的一个具有法人资格的银行业金融机构，注册资金800万。作为武都金桥村镇银行的领导者，郭泉总经理告诉《中国经济周刊》记者："开业一年零九个月来，目前各项存款余额1.38亿元，各项贷款累放1.83亿元，累收7300万元，贷款余额1.1亿元。

　　在贷款发放中，武都金桥村镇银行发放的所有贷款都投向了武都区的微小企业和农户。郭泉表示，兰州银行当初走下去的目的，主要是"为了响应国家政策"。如今，武都金桥村镇银行的工作人员几乎深入到当地每一个高山上的村庄。

　　经过调查，结合当地实际情况，确定了"立足地方、服务村镇、支持微小、发展经济"的市场定位，制定了10项特色贷款产品，主要用于扶持当地的特色产业，诸如核桃、花椒、油橄榄等经济作物。

　　那么，如何控制农户信贷风险呢？郭泉告诉《中国经济周刊》："我们探索出了一条自己独特的方式。"这就是："农民申请、农户联保、干部推荐、基金保证"的贷款风险控制模式。"到期贷款回收率100%，目前为止没有一笔不良贷款。"郭泉总经理说。

　　目前，武都金桥村镇银行正在筹划一个新的动作，建立农村信用基金协会，建立信用村。"这样，就可以更好地支持农村经济快速发展，加大信贷投入力度，简化贷款手续，方便群众。"而像武都金桥这样的村镇银行之所以能够扎根基层，并取得一些成绩，"是因为积极引进先进的管理团队和金融理念"，一位专业人士认为，"但同时也造成了管理成本、经营成本的提高。"

　　正在筹建30多家小额贷款公司

　　与村镇银行肩负同样使命的，还有小额贷款公司。不同之处在于后者"只贷不存。"

　　甘肃在去年9月下旬开始小额贷款公司试点。《中国经济周刊》记者从甘肃省金融办获悉，目前挂牌营业的小额贷款公司共有8家，正在筹建的有30多家。

　　关于小额贷款的"门槛"，主要要求为"有限责任公司的注册资本不得不低于1000万元，股份有限公司的注册资本不得低于2000万元"。同时，试点期间，小额贷款公司的注册资本上限原则上不超过1亿元。

　　自去年12月甘肃第一家小额贷款公司开业以来，尽管将"草根金融"合法化，但现有规定却令小贷公司遭遇"身份困惑"，其生存和盈利空间受挤压，制约了进一步发展。

　　业内人士分析，这样可以使一些地下钱庄浮出水面，给国家上交税收，降低民间信贷方面的不安定性因素。但是，也给小额贷款公司带来了融资难、资金流动性不强等问题。

　　首先，"非金融机构"身份令其承担较高税负，企业觉得无利可图。由于小额贷款公司在性质上不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加税，25%的企业所得税。

　　其次，小贷公司杠杆率过低而融资成本较高，也压缩了企业盈利空间。按照当前的规定，小额贷款公司可向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金，一些小贷公司觉得0.5倍的杠杆率偏低，不能满足市场的实际需求。此外，由于不属于金融机构，小贷公司融资显性成本和隐性成本均偏高。

　　《中国经济周刊》从有关方面获悉，目前一些商业银行按照要求设立了专营中小企业贷款的独立机构，拥有金融牌照，但它们到村镇设点往往"只存不贷"，令"只贷不存"的小额贷款公司两面受压。

　　仍在破冰

　　无论是村镇银行，还是小额贷款公司，在运行的过程中，都面临着"供血不足"和"自身如何造血"的难题。

　　郭泉表示，已经运营两年的武都金桥村镇银行如今面临的最大问题是资金结算不畅、吸收存款有困难、潜在风险大。除此之外，作为一个新的金融生命体，村镇银行社会知名度不高、地方财政支持不够也制约着它的发展。

　　目前，村镇银行普遍头疼的是网点少，服务半径短，受资金实力限制，服务项目单一，结算渠道不畅，现代化手段缺乏，对居民的吸引力不强。

　　在陇南，地震之后，大多村民存款用于灾后重建，资金在短时间内难以回笼和周转。因此，在筹集资金上非常困难，极大地限制了村镇银行存款业务的增长，同时也影响了其资金的实力的扩充和壮大。

　　此外，小额贷款也存在巨大的信贷潜在风险。由于信贷支持的主要对象是弱势产业、弱势群体的农业和贫困农民。农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，加之农户缺乏有效抵、质押物，在农村保险体系不健全的情况下，信贷资金投放存在着严重的风险隐患。小额贷款的另一个主体小贷公司由于种种"限令"，也处在尴尬艰难的境地。虽然"半遮半掩"的民间资本正式进入金融市场，中小企业融资暂时缓解。但小贷公司的存在是一个严峻的问题。

　　首先是其自身的融资问题。业内人士称，小贷公司的投资人成立初衷并不在于"放贷"，而在于等待机会，转化成"银行"。此外，"只贷不存"导致它不断失血，而难于自造。

　　甘肃省虽然出台了一系列政策，要求各大银行为小贷公司提供融资便利，但效果并不明显。一位银行业人士认为，"小贷公司从管理、构成到运行都不完善，为之提供融资存在一定的风险。"