目前各种所有制和组织形式的小企业及个体经营户已经成为我国国民经济的重要组成部分。“融资难、贷款难、结算难”等融资和金融服务滞后问题已经成为制约小企业发展的瓶颈，小企业为解决融资难，不得不转而向地下银行、私人钱庄借贷。
    去（2008）年我国小企业贷款余额同比出现下降，究其原因，一方面是因为商业银行中小企业业务有着投入大、风险大、管理难、成本高的特点，这就使得商业银行不愿意涉足中小企业业务。而且在全球金融危机的大背景下，银行的贷款投放更为谨慎；另一方面，去年底监管机构为了防范金融风险，上调了商业银行的拨备覆盖水平，同时部分商业银行对以往的不良贷款进行了核销，导致小企业贷款余额出现下降。
    随着银监会颁布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》正式实施，小企业融资将不再依赖政府补贴和财政补助，商业化运作将使小企业融资难的问题有望得到有效缓解。
　　近年来，中国银行业改革步伐加快和监管力度加强，银行的整体实力和抗风险水平得到了提高，但银行的经营发展仍然没有完全摆脱粗放式的经营。银行贷款不断向大企业和某些行业集中，银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业，成为大企业的私人银行。大力开展小企业金融服务，可以改变银行傍大款、垒大户、过独木桥的经营发展思路，促进银行积极调整信贷结构，大力发展多元化金融服务，走持续协调发展的道路。同时，可以促进银行完善风险管理机制，推动银行风险管理理念、手段、技术以及方法等一系列的创新建设，提升银行风险管理能力。
    被称为“非公经济36条”的《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》出台后，促进金融体制改革、解决小企业融资难问题，更是成为银监会和金融机构的一个紧迫任务。
    在这样的背景下，为鼓励、支持和促进银行开展小企业贷款业务，完善小企业金融服务，银监会借鉴国内外经验，制定出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，从政策、机制、程序和方法等诸多方面为银行开展小企业贷款提供原则性的指导意见。
　　小企业不仅可向商业银行、农村信用合作社和城市信用社申请贷款，而且一向敬而远之的政策性银行也将向其敞开贷款大门。依托中小商业银行和担保机构，政策性银行将从资金和技术两个方面，支持中小商业银行提供面向小企业的金融服务。
　　业内人士认为，尽管只有29条意见，但“麻雀虽小，五脏俱全”，从小企业贷款管理组织、营销策略、审贷机制、考核评价、信贷队伍建设等诸多方面，为银行机构开展小企业贷款提出了步骤和思路，“这充分体现了监管部门鼓励和促进银行开展小企业贷款业务的态度和决心”。
　　小企业贷款“量体裁衣”
　　《意见》出台后，银行可以向小企业提供的金融服务种类大大增加，不仅包含各类贷款、贸易融资，还包括贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
　　在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面，银行传统的信贷管理体制也有所突破。如在贷款方式上，银行将以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，确定发放贷款金额，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，尽量实现贷款流程的标准化。在担保方式上，在法律法规允许的范围内，设置动产和权利的抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。在贷款利率上，可在法律允许范围内实行自主灵活定价。
　　今后，小企业可根据自身需求，向银行申请包括固定资产和周转资金在内的贷款，并享受一定的优惠政策。
　　在一系列举措出台后，小企业的贷款门槛较之当前会大大降低，小企业贷款难的问题将逐步得到缓解。