""要贷款，行，拿抵押物来""。陕西一民营企业家准备贷款建立肉牛繁育基地，他""跑银行""跑断了腿，得到的答复始终如一。尽管银行人士对该项目的市场前景也看好，但由于这家企业符合银行抵押条件的资产价值不足，企业只好作罢。

   带着这位企业朋友""贷款太难""的哀叹，记者走访了陕西几家商业银行，得到的回答同样是个""难""字。他们说，现在发放贷难，收贷更难，银行能当""典当行""就不错了。

   作为两种融资模式，银行和典当行本是两个完全不同的概念，有着不同分工。典当行业是客户向当铺抵押实物以获得贷款，到期以后交付本金和利息，收回抵押品。这是对银行融资服务业的一种补充。商业银行则是以经营客户存款为主要业务，以钱赚钱为其主要经营目标。商业银行在贷款决策中，对贷款人的未来盈利能力、现金流量、企业的管理能力进行独立的分析和预测应该是第一位的，而抵押、担保等是第二位的，只是一种预防性的风险缓释技术而已。然而，目前
在一些商业银行中，却出现了两者严重错位现象，抵押和担保甚至从手段变成了目的。银行业内人士戏称：""现有银行开始抢典当行的饭了""。

   在西北一些国有商业银行信贷部门，记者发现一个奇怪现象：以前炙手可热的信贷部门如今成了行内人员退避的一个""高风险区""。由于银行对基层单位和信贷员缺乏科学有效的监管机制与手段，而降低风险的要求越来越严，贷款贷砸了要承担终身风险、成功了却没多少相应的激励，造成信贷人员对放贷普遍缺少积极性，对企业的贷款需求，往往漠然置之。一位国有商业银行信贷处处长说，信贷人员现在最大的追求就是""但求无过，不求有功""，一年平平安安下来就算不错了。

   与此同时，由于各国有商业银行纷纷强化一级法人管理体制，严格控制授权授信，贷款权限迅速向上级行集中，使一些基层支行基本丧失了贷款审批权，仅成为贷款调查行和资金揽储行。在这些因素影响下，银行的信贷业务明显萎缩，尤其是中小企业的贷款更是大幅度""缩水""。有的商业银行，对于中小企业的信用贷款实际已成为""禁区""，贷款仅限于趋于零风险的全额质押贷款和贴现。

   据人民银行银川市中心支行介绍，今年上半年，全区金融机构贷款余额比年初增加２９．７６亿元，比去年同期少增７．０２亿元，其中，工、农、中、建四大国有商业银行仅新增贷款１１．２５亿元，比去年同期少增７．２９亿元，而新增贷款主要投向了个别大型企业和交通、电信、电力等基础设施建设，致使工业企业尤其是中小企业流动资金越发紧张，农村调整产业结构、农民增收普遍缺钱。

   一直被银行""关在门外""的陕西一民营企业负责人对记者说：什么叫民营企业家？能从银行里贷出款的人就是企业家。现在企业和银行打交道，对方首先问你固定资产有多少？抵押物有多少？偏偏不问你订单有多少？产品市场占有率如何？这样银行怎能扶持发展？又怎能以钱赚钱？

   当然银行也有苦恼。在西部地区商业银行，普遍流行这样的说法：""主动找银行的，十有八九不是好企业""；""银行宁愿跪着放款，站着收款；也不愿意站着放款，跪着收款""。言下之意：现在社会信用环境太差、风险太大，银行这么做实属无奈。

   人民银行西安分行一位副行长对记者说，在一个资本稀缺的发展中国家，竟然出现了""银行放贷难""这种资本过剩的情况，无论如何都是社会资源配置不当所致。