银行为何对中小企业“惜贷”

   银行历来是我国企业获得资金的主要渠道。对于广大的中小企业而言，由于自身固有的特点，决定了银行对其在金融政策和信贷管理上的特殊性。在银行看来，对大企业的贷款相当于批发业务，而对中小企业的贷款只相当于零售业务。中小企业对贷款的需求往往具有要得急、频率高、数量少、风险大且管理成本高的特点。具体来说，造成中小企业贷款“要得急”的原因主要是中小企业生产计划性一般较大企业差，且通常需要的又是流动资金贷款；而“贷款急”又造成了贷款频率高，据调查，中小企业的贷款频率是大型企业的５倍左右；据统计，由于生产规模一般较小，中小企业的户均贷款额大约是大型企业的千分之五左右；由于缺乏抵押担保等手段，银行对中小企业贷款风险加大，且对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业的５倍左右。

企业争“贷”，全看自身“素养”

   中小企业的上述特性造成了目前社会上中小企业贷款难的局面。为了解决中小企业贷款难的问题，国有各商业银行和股份制商业银行都积极采取措施，转变经营机制。中国工商银行设立了中小企业贷款部，中国建设银行成立了中小企业贷款委员会。目前，工商银行、建设银行、农业银行、民生银行、光大银行、招商银行、城市商业银行等纷纷扩大了其对中小企业的贷款业务量和业务范围，以支持中小企业调整产业、产品结构，实现技术创新，加强内部管理，增强发展后劲。为了减少对中小企业贷款的高风险，中国人民银行允许各商业银行在对中小企业发放贷款时实行浮动贷款利率，利率上浮范围可扩大至２０％。这些措施在一定程度上缓解了中小企业融资难问题。

   各商业银行还针对中小企业的特点制订了贷款准则，如中国工商银行在今年专门制定了面向中小企业贷款的指导性意见。该意见将中小企业分为三类重点支持类、适度支持类、禁止贷款类。

一、重点支持类须符合以下六项条件
１．信用等级在ＡＡ以上；
２．能够按时还本付息；
３．经营活动产生的净现金流量大于零；
４．资产负债率小于６０％；
５．年度财务报表须经过会计事务所审计；
６．无重大经济纠纷。

二、适度支持类须符合以下六项条件
１．信用等级在ＢＢＢ以上；
２．经营有盈利；
３．不欠息；
４．资产负债率小于７０％；
５．年度财务报表须经过会计事务所审计；
６．无重大经济纠纷。

三、出现以下情况之一者属于禁止贷款类
１．欠息，无偿债能力；
２．贷款用途不大；
３．不守信誉；
４．企业管理混乱；
５．经营无固定场所；
６．企业经营不符合国家产业政策；
７．一般性加工企业的基建项目；
８．信用等级ＢＢ以下。

   工商银行的上述指导性意见应该说在国有各商业银行和股份制银行中具有典型性。因此，各地的中小企业应根据自身的条件，对照以上各项规定向当地商业银行提出贷款申请，争取以最小的成本解决发展中所需资金问题。