从去年的数据来分析，消费信贷仍是银行的优质资产，其不良贷款率并没有明显提高。截至去年末，上海各商业银行个人消费信贷的不良率水平都低于1％。其中，工行上海市分行消费信贷不良率接近0.3％，建行上海市分行也只有0.31％，都达到了国外商业银行对个人消费信贷风险的控制标准。个人耐用消费品贷款的不良率也基本处于这一水平，完全在低风险范围之内。

   人行上海分行专家分析，上海个人耐用消费品贷款近期不景气，根本原因不是不良率过高，也不是个人信用面临“崩溃”，主要是银行开展此项业务获利甚微。个人耐用消费品贷款平均每笔贷款金额仅5000至10000元，但手续却一道也不能少。银行要投入大量的人力物力去受理贷款申请、调查客户信用、发放贷款。银行付出的业务成本较高，难言收益。所以，一些商业银行在权衡成本、风险和收益之后，收缩与特约商户联手办理的个人耐用消费品贷款。

   市民们最担心的是，今年春节期间是否还能够享受贷款购物的乐趣？笔者走访了沪上一些商业银行，发现不少银行并没有退出消费信贷市场，而是采取措施完善业务流程，改弦易辙做大这块市场。工行上海市分行个人金融服务部副总经理陈鸣忠表示，工行已经对耐用消费品贷款的运作方式进行了改造，开创了特约商户受理贷款申请、专业担保公司提供担保、银行审核和放贷的消费信贷新模式。工行已经与市百一店、三店等5家商店联手推出这种新的耐用消费品贷款。消费者只要跑一趟商店，就可以办妥所有手续。

   陈鸣忠认为，入世以后，中外资银行将在消费信贷和信用卡业务领域展开竞争。工行不会放弃这块市场。该行已经投入巨资，建立了“个人综合贷款管理系统”，今后所有个人消费贷款将实现网上审批、自动监测，实现电子化、无纸化，在提高工作效率的同时，降低成本，提高个人消费信贷的创利能力。同时，工行将建立个人消费信贷客户数据库，细分客户群体，研究新的消费信贷产品，为市民提供个性化的消费信贷服务。