我国统计在案的小额贷款有110个，没有记录的可能还有200个。这些小额贷款中，90%以上不能持续运行，要靠外面不断“输血”。这么多小额贷款失败，一个重要原因是政府的强力干预使本应很明晰的所有权变得模糊，运营者失去了决策权和责任感，最后变成无人负责。小额贷款机构和其他企业一样，需要独立经营和法律的保护；但小额贷款又跟其他企业有所不同，是一个直接经营钱的行业，想从中得到好处的人会以各种理由参与进来。当前小额贷款一个急需解决的问题是登记注册，成为合法的经营主体，得到较完善的法律保护。
    小额贷款至今不能吸收存款是其发展的一大障碍。农村金融就是要调动大家的钱，留在农村运用。如果小额贷款只贷不存，就不能起到应有的作用。当今社会信用不良，大规模开放吸收存款的小额贷款，的确有相当的风险(只是局部的，不可能波及大范围)，暂时作这样的规定未尝不可。但又存又贷，必定是发展方向。目前有一个变通办法，让小额贷款机构以小比例抵押向国家大银行整笔借款，以此作为运作资金。这样既可避免和国家金融机构争夺存款，又能调动别人的钱来运作。当然，风险是有的，天下不存在无风险的金融业。
    过去小额贷款机构多半由国际组织或政府主办，所有权本来就不够明确。到底谁对这笔钱负责，亏损时经营者承担什么责任，盈利时又如何奖励，都没有明确规定。特别是被委托的代理人是否具有明确的权限，能否独立负责地做决定并承担责任，如何去监督，也不知道。如果允许私人资本进入，监督问题就不存在了，所有权问题可以比较彻底地解决。目前，中央政策已经放宽了对所有权的限制，规定各种所有制资金都可进入农村金融，不过具体办法还没有出来。
    中国改革是一个不断破旧立新的过程。原来的传统思想不断被冲击、被刷新。上世纪80年代计划经济和市场经济之争，上世纪90年代经济民营化之争，本世纪初加入WTO之争，都是改革者突破层层障碍，冒着挨批挨整的巨大风险取得的，固守传统的人却坐享其成。回顾改革过程的经验教训，对正确处理农村金融、发展小额贷款有重要意义。当前应当对民间开放农村金融市场，放弃国家对金融业的垄断，通过市场竞争机制淘汰过时的组织机构和经营方式，为民间小额贷款的发展扫清道路。