在货币紧缩政策的指导下，银行向企业发放贷款将更加谨慎，中小企业要想从银行得到贷款扶持将会更加困难。

    中小企业更要注重自我积累，自我完善，量力而行，实现滚动式发展，不要盲目求大求全，要重点保障、重点突击。在这方面，有不少成功的范例。某市一家电化厂是一个规模不太大的中小企业，多年来负债率一直很低，企业的经营效益保持了稳定增长的态势。这个厂的领导深有感触地说：“我们厂的发展，不靠举债经营，靠的是自我积累，每年从利润中拿出一定的发展基金，用于企业的科技投入和技术创新，使企业轻装上阵，没有包袱，经营成本低，产品竞争力强，在激烈的市场竞争中获得了稳步发展的活力，这是我们企业长期兴盛不衰的重要秘诀”。

    目前，我国各地从形式上都成立了中小企业贷款担保公司，有的一个不大的城市就成立了几十家担保公司，据调查，这些公司大多是挂羊头卖狗肉，名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根本没有担保能力。要解决这个问题，从国际经验来看，我国可利用应收账款来推动中小企业改善融资环境。深发展产品开发部总经理金晓龙进一步解释，应收账款一般占中小企业50％－60％的资产规模，应收账款能够盘活，能够给中小企业融资难的解决提供很好的途径。目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，已经收到积极效果。专家认为这种做法可以在全国大力推广。

    笔者最近在山东鲁西南乡镇调研，发现鲁西南雨城镇的12家民营企业自发组成的“民营企业促进会”，在解决多年困扰民营企业融资难、担保难的问题上发挥出了积极有效的作用，值得借鉴。据笔者了解，入会的每个企业根据自己的资金实力和发展需求，出资20万元、50万元、100万元不等，作为发展基金；选择一家愿意合作的商业银行为依托，开立集中发展基金账户。根据促进会

    章程，全体会员按照出资数额，可以向协议银行申请最高至企业出资三倍的银行贷款。贷款实行会员信用联保，如果企业出现还贷危机，贷款银行可在发展基金账户中直接扣除贷款本息；如果贷款风险高于发展基金，还可以追诉企业会员的联保责任；联保会员无力还贷，还可以追诉贷款企业的抵押物品。通过这三道防线，有效地防止了贷款风险。该促进会成立几年来，累计融资数亿元，无一笔风险贷款，得到政府的肯定和银行的欢迎。可以说，促进会既促进了民营企业的成长进步，也促进了地方经济的全面协调发展。

    据最新信息披露，2008年上半年就会在深圳设立中小企业创业板。在日前举行的“中小企业投融资论坛”上，一些专家也提出了建议，他们认为，从长期看，要采取综合措施来解决中小企业的投融资问题，首先要发展资本市场，特别是债券市场；其次要发展地方的金融机构。目前产生中小企业贷款难问题的原因在于，一方面中国资本市场还不发达，特别是债券市场不发达，大企业的信贷需求旺盛，挤占了中小企业的份额。

    企业资金问题说到底是市场问题。

    如果企业产品有一个好的市场，没有资金可以创造资金，赢得资金；相反，即是有充足的资金，产品市场不好，也会逐渐消耗殆尽。企业开拓市场往往是说起来容易做起来难，企业每推出一项新产品，都需要广泛深入的市场调查，具有前瞻的科学性和高度的预见性，把握住产品的生死周期，开发出适应市场要求的新产品。再说，银行贷款投向的转移也不是一成不变的，中小企业只要信誉好，还款有保障，也会得到银行的大力支持。况且中小企业可以充分利用银行汇票、银行承兑汇票、商业汇票等打好时间差、擦边球，搞活短期融资，以解决企业周转和急需资金时的矛盾。还有一些企业可以采取诸如吸收外资入股、企业进行股份制改造、出售部分国有、集体资产等都能获得一定的融资，其实，中小企业开展融资可以采取多种形式，成功的路就在自己脚下。