这份调查研究报告说，近几年，中小企业发展已受到社会各界的广泛关注，各级政府部门以及金融系统为解决中小企业融资问题做了不少的努力。但这些努力是在防范金融危机的大背景下所做的。与较为严厉的金融措施相关，目前中小企业信贷出现了以下４个新动向：

抵押贷款和担保贷款成为贷款的主要方式，信用贷款比例极小
 
   为减少银行的不良资产，防范金融风险，１９９８年以来各商业银行（含各类中小金融机构）普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款已经很少。据课题组调查，温州市只有极少数能划入""３Ａ""或得到""黄金卡""的企业，能够在授信额度内享受到３０％－５０％的信用贷款。温州乐清市２０００年上半年全市金融机构抵押贷款占６０％，担保贷款占３３．７％，信用贷款仅占６．３％。湖南浏阳市工、农、中、建四大国有银行及农村信用社，截止２０００年６月底，抵押贷款和担保贷款占全部贷款的比重分别为６３％和３６％，信用贷款仅占１％。据兰州市工、农、中三家银行的数据，目前１００％为保证贷款，到２０００年８月末，抵押贷款和担保贷款分别占４１．２％和５８．８％。可见，从我国东部地区到西部地区，抵押、担保贷款的方式已经全面推开，其中抵押贷款的比重还会进一步上升。 

信贷活动""两极分化""越来越明显
 
   随着市场竞争机制的成熟，中小企业的经济效益出现明显的两极分化。产品有销路、企业有效益、资信质量高的优质中小企业，越来越成为各金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和黄金客户制度，加大对优质中小企业授信额度，改善对优质中小企业的金融服务。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足。部分优质中小企业资金相对充裕，对贷款的需求较弱，甚至不需要银行贷款。而一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业，由于银行方面尚缺乏识别能力，往往受到冷落。那些效益差的中小企业更无法获得银行贷款。

固定资产贷款越来越少，流动资金贷款期限越来越短

   在现行的银行信贷授权授信制度下，直接与中小企业发生信贷关系的基层银行机构授权很小，大部分没有固定资产贷款投放权，只有规模不大的流动资金贷款权限。例如温州市２０００年上半年存贷款增量中，中期流动资金贷款和中长期贷款与企业、居民定期存款比是３４：１００，而短期贷款与企业、居民活期存款比是１３２：１００，信贷资金期限普遍较短。上半年中期流动资金贷款仅增加０．９９亿元，比上年同期少增０．３３亿元。乐清市上半年新增短期贷款４．７９亿元，占贷款总增量的９１．４％，同比上升３．６个百分点。在短期贷款中，绝大多数为３至６个月期限的贷款，占７９％。这种情况在中西部地区也同样存在。

企业法人贷款将会减少，自然人贷款将会增多

   鉴于法人企业难以监控，东部地区一些基层银行为寻找资金出路，开始调整贷款方向。在温州和台州，不少银行决定进一步减少对企业、主要是中小企业的贷款，而增加对基础设施和自然人贷款。支持基础设施建设符合国家产业政策，资金投放也安全可靠；自然人贷款是用个人财产、其中多为城镇居民住房作抵押的贷款，回收比较有保证。由于当地个体私人企业较多，而个人的生产资金和生活资金是混用的，因此这部分贷款相当程度亦可视为中小企业贷款。

   一些银行为防范风险，对企业的贷款又从企业法人转向该企业的几位主要股东，并且以其家庭财产作抵押。他们戏称这是""跑了庙跑不了和尚""。银行认为，作为法人的企业是信用很不稳定的实体，今天财务报表虚假，明天法人代表变更，后天甚至财产也可能会转移。而个人的住宅则是跑不了的，况且个人的信用也往往比企业的好。把对一个企业上百万元的贷款，分解为若干个几十万元的贷款，贷款回收的保险系数可大大增加。这种贷款方式今后将可能会在东部地区继续发展，并可能进一步向中西部地区扩散。这可能从一个侧面反映出，我国对""有限责任公司""的管理过于松弛，对其财务真实性、透明度等方面的要求过低，缺乏相当的社会信用和社会经济基础。

    从以上金融机构对中小企业贷款出现的新情况，可以看到：

   第一，从整体上看，金融机构对金融风险的防范意识比过去大大增强，也正在落到实处；
 
   第二，金融机构对优质中小企业的服务比过去大为改善；

   第三，贷款对象从法人转向自然人，表明发达地区少数金融机构""贷款立行""的意识开始觉醒；

   第四，如何鉴别和支持虽然目前状况并不十分好但有市场、有发展潜力的中小企业，仍是一个尚待解决的大问题。